Вклади фізичних осіб як джерело формування ресурсної бази
Введення
Найважливішою складовою всієї банківської політики є політика формування ресурсної бази. Специфіка банківської установи полягає в тому, що переважна частина його ресурсів формується не за рахунок власних, а за рахунок позикових коштів.
Формування ресурсної бази у процесі здійснення банком пасивних операцій історично відігравало первинну і визначальну роль по відношенню до його активних операціях. З перших днів існування банків дана задача є першорядним.
Основна частина банківських ресурсів, як відомо, утворюється в процесі проведення депозитних операцій банку, від ефективної і правильної організації яких залежить, в кінцевому рахунку, стійкість функціонування будь-якої кредитної організації.
В умовах конкуренції між банками зростає необхідність залучення якомога більшої кількості клієнтів, вкладників, грошові кошти яких є джерелом поповнення ресурсної бази банку.
Залучені кошти банків покривають понад 90% всієї потреби в грошових ресурсах для здійснення активних операцій. З них кошти населення становлять (в середньому по Росії) близько 70-80 відсотків.
Нерозумне зберігання готівки «в панчосі», за даними соціологів розуміють троє з чотирьох росіян. Гроші повинні працювати. Упущена вигода населення складає близько 2 млрд. Доларів США на рік. Фактор безпеки відіграє також чималу роль. Зберігаються вдома купюри не захищені ні від зловмисників, ні від природних стихій.
Але це не змушує населення шикуватися в чергу до комерційних банків. Заважають інші фактори. Головний з них - недовіра до банківської системи в цілому. У пам'яті абсолютної більшості досі живі спогади о 17-серпня 1998 року.
Найбільш привабливими для банків є громадяни, що відносяться до так званого «середнього» класу. Так за оцінкою моніторингового агентства «Експерт МА» - 76% «середніх росіян» мають у власності житлову площу, де постійно проживають, 89% розташовують власним автомобілем, 49% є власниками дачних ділянок. Іншими словами, все не так вже й погано. Основні покупки вже зроблені, тепер можна відкласти гроші на навчання дітей, на створення своєї справи, придбання нового автомобіля. Це є основною метою заощадження.
Метою дослідження цієї дипломної роботи є аналіз вкладів фізичних осіб як джерела залучених ресурсів комерційних банків
Для досягнення вище названої мети в роботі повинні бути вирішені наступні завдання:
дати загальну характеристику ресурсної бази банку та її структури;
розглянути поняття і місце депозитів населення в ресурсній базі банку;
проаналізувати сучасний стан і тенденції розвитку банківського ринку вкладів Російської Федерації
Предметом дослідження є вклади фізичних осіб як джерела залучених ресурсів комерційних банків.
Об'єктом дослідження є російські комерційні банки.
У процесі роботи над дослідженням була вивчена навчальна, науково-методична і спеціальна література, публікації в спеціальних виданнях з теми дослідження.
1. Ресурсна база комерційного банку
.1 Поняття і місце депозитів населення в ресурсній базі банку
Для здійснення своєї діяльності комерційні банки повинні мати у своєму розпорядженні певні ресурси. До недавнього часу в Росії ресурсній базі банку не надавалося серйозного значення. Її обсяг, і, особливо, структура були фактично не важливі для банку. В останнього була відсутня зацікавленість у залученні на свої рахунки вільних грошових коштів. Це пояснювалося існуванням в умовах адміністративно - командної економіки Державної монополії на банківські ресурси, яка виражалася в жорсткому розподілі клієнтури між банками, обов'язковому зберіганні усіма підприємствами та організаціями своїх грошових коштів у конкретних банках та проведенні своїх розрахунків тільки через них, наявністю лімітів кредитних вкладень, що визначають розміри активних операцій банку.
Перехід до ринкових умов господарювання, виникнення економічно самостійних комерційних банків і підприємств сприяли створенню ринку банківських ресурсів. Наявність конкуренції загострює боротьбу між банками за залучені ресурси.
У ринковій економіці ресурси комерційних банків мають першорядне значення. Вони служать необхідним активним елементом банківської діяльності. Комерційний банк, з одного боку, залучає вільні грошові кошти ...
