готівкових грошей і зменшилася частка депозитних вкладів. Це означає, що, хоча у населення з'явилися і можливість, і бажання здійснювати заощадження, рівень довіри до різних фінансових інструментів все ще досить низький і тому більшість росіян як і раніше віддають перевагу неорганізованим формам зберігання грошових коштів, таким, як готівкові рублі і валюта. p>
2.6 Страхування банківських вкладів. Досвід зарубіжних країн. Як свідчить досвід багатьох країн, наявність фондів страхування вкладів сприяє стійкості банківської системи та постійному припливу вкладів у банки. При цьому фонди страхування створюються за рахунок внесків самих банків. Ризики можливих затримок у поверненні депозитів розкладаються невеликими частками між усіма комерційними банками.
Як показує світовий досвід, освіта інститутів гарантування вкладів супроводжується створенням спеціалізованих інститутів нагляду, реструктуризації банківської системи, внутрішнього і зовнішнього аудиту. Тільки тісна координація роботи цих інститутів дозволяє підтримувати стабільність банківської системи, забезпечуючи керування всіма стадіями розвитку банку.
Однак для забезпечення захисту вкладників недостатньо наявності лише системи гарантування вкладів. Її необхідно доповнити ефективними механізмами нагляду та контролю за банками з боку держави. Гарантування вкладів має гармонійно поєднуватися з формуванням адекватної інфраструктури фінансового ринку та інших ринкових інститутів і державним регулюванням діяльності банків. Тільки в цьому випадку можливо забезпечити соціально та економічно виправдане поведінку банків та інших кредитних організацій і проведення ними обгрунтованою і депозитної політики.
У сучасній банківській практиці зарубіжних країн застосовуються різноманітні варіанти захисту банківських вкладів. На вибір конкретного варіанту системи гарантування вкладів впливають не тільки особливості історичного розвитку країни, а й специфіка економічних і політичних проблем, які вирішуються в ній в момент створення системи.
У зарубіжних країнах застосовують різні системи страхування, різні ставки внесків до страхових фондів і різні межі відшкодування вкладів у разі банкрутства банків. За кордоном існує дві принципові моделі страхування вкладів: американська і німецька. Найстарша, найбільш розвинена і довела свою ефективність система захисту вкладів - американська. Провідну роль у цій моделі відіграє держава, а не банки. Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД), орієнтована саме на захист інтересів вкладників комерційних банків, почала діяти в США в 1934р. тоді ж була створена аналогічна структура, що страхує вклади в приватних і кооперативних ощадних установах. Федеральна корпорація страхування депозитів працює під контролем конгресу і уряду США. Підконтрольні їй банки в управлінні корпорацією безпосередньої участі не приймають. Страховий фонд, яким управляє ФКСД, утворюється з внесків банків. Оскільки страхування вкладів забезпечується В«всім авторитетом уряду АмерикиВ», при нестачі ресурсів у страхових фондах корпорації держава надає необхідні кошти - до 3 млрд. дол Страховим випадком є ​​банкрутство банку або його закриття державними контролюючими органами тоді вкладники отримують з відповідного фонду страхове відшкодування у встановлених межах. Причому страхування охоплює як вклади громадян, так і рахунки більшості юридичних осіб.
У системах страхування вкладів у банках Канади і Великобританії використано більшість тих принципів, які лежать в основі діяльності ФКСД. Американський досвід був затребуваний в Японії і низці інших країн. p> Німецька модель, навпаки, передбачає, що держава практично не бере участі в систему гарантування вкладів. Провідна роль у захисті вкладів відводиться В«ГалузевимВ» союзам, які відповідно об'єднують комерційні банки, ощадні установи та кооперативні кредитні установи. Ці союзи і управляють страховими фондами, які належать банкам-учасникам системи. Німецька модель менш формалізована, ніж американська. Встановлено гнучкі і досить низькі ставки внесків банків до страхових фондів. Однак банки приймають на себе зобов'язання вносити додаткові внески, якщо в цьому виникає необхідність. Державне фінансування не передбачено. Багато спільного з цією моделлю мають системи захисту вкладів у Франції, Швейцарії, Нідерландах і ряді інших країн Західної Європи.
Практика застосування всеосяжних систем страхування депозитів населення у країнах колишнього соціалістичного табору (Польщі, Угорщині, Чехії та ін) показує, що це спричинило за собою значне зростання суми вкладів населення в банках і збільшення термінів їх зберігання.
Незважаючи на все різноманіття форм і методів захисту банківських вкладів, застосовуваних у даний час, можна виділити деякі загальні тенденції, характерні для існуючих систем їх гарантування.
1. посилюються вимоги з обов'язкового участі банків у системі, що пов'язан...
