ебанківських кредитно-фінансових інститутів, здатних акумулювати тимчасово вільні кошти і розміщувати їх на умовах терміновості, платності і зворотності. У світовій практиці небанківські кредитно-фінансові установи представлені інвестиційними фондами, фінансовими та страховими компаніями, недержавними пенсійними фондами, ощадними касами, ломбардами. Ці інститути, формально вони не будучи банками, виконують багато банківських операції і конкурують з банками. Однак, незважаючи на загальні функції, що їх банками та кредитно-фінансовими організаціями, ядром кредитної системи держави залишається банківська система.
У Росії, як і в більшості інших країн світу, діє дворівнева кредитна система: Центральний банк - банківські інститути та небанківські кредитні організації. Центральний банк РФ є емісійним центром країни, володіє монопольним правом випуску в обіг і вилучення з нього готівкових грошових знаків формі банкнот і монет. В якості банку банків він надає централізовані кредити комерційним банкам, будучи головним банкіром Уряду РФ, виконує функції керуючого золотовалютними резервами, здійснює касове виконання державного бюджету та інше.
Комерційні банки є основою кредитної системи Росії. Деякі з них виникли на базі раніше функціонували спеціалізованих державних банків, що мали стійке фінансове становище і володіли розгалуженою мережею філій (Ощадбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк), інші створювалися практично В«з нуля В».
У Росії вже склалася кредитна система, відмінна від двох основних світових моделей: американської та німецької. У країні діють універсальні банки (цим вона відрізняється від американської моделі), а також функціонує досить розвинений сектор спеціалізованих кредитних організацій (цим вона відрізняється від німецькій моделі).
ВИСНОВОК
Зазвичай в радянської економічної літературі кредитом називають рух позичкового (тобто грошового) капіталу, що надається в позику на умовах повернення за плату у вигляді відсотка.
Тимчасово вільні грошові кошти, що виникають на основі кругообігу промислового і торгового капіталу, грошові накопичення особистого сектора і держави утворюють джерела позичкового капіталу. p> Ціною позичкового капіталу є відсоток. На відміну від ціни звичайних товарів і послуг, відсоток є оплатою споживчої вартості позичкового капіталу. Джерелом відсотка є дохід, отриманий від використання кредиту. Зміна норми відсотка пов'язано з ринковим механізмом, а також залежить від державного регулювання. p> Позичковий відсоток виконує дві функції: перерозподіл частини прибутку підприємств або доходів особистого сектора і регулювання виробництва шляхом раціонального розміщення позичкових капіталів. p> У сучасних умовах саме поняття "кредит" змінюється, воно не може вже розкритися, як форма переміщення позичкового капіталу від кредитора до позичальника. Зараз кредитною угодою можна назвати будь-яку економічну чи фінансову операцію, що зумовлює виникнення заборгованості одного з учасників. p> Таким чином, кредит виконує визначені функції, такі як регулювання об'єму сукупного грошового обороту, перерозподіл грошових коштів на умовах їх подальшого повернення, акумуляція тимчасово вільних грошових коштів. Всі ці функції відрізняються один від одного складом учасників, об'єктом позик, динамікою, величиною відсотка, сферою функціонування і т.д. p> Структура кредиту включає кредитора, позичальника та надану вартість, тому форми кредиту можна розглядати залежно від характеру позиченої вартості; кредитора і позичальника; цільових потреб позичальника.
Залежно від позиченої вартості розрізняють товарну, грошову і змішану (товарно-грошову) форми кредиту. p> Залежно від того, хто в кредитній угоді є кредитором, виділяються наступні форми кредиту: банківська, господарська (комерційна), державна, міжнародна, громадянська (приватна, особиста).
Залежно від цільових потреб позичальника виділяються дві форми: продуктивна і споживча форми кредиту.
Чистих форм кредиту, ізольованих один від одного, не існує. Банківський кредит, наприклад, хоча і надається в грошовій формі, однак на практиці його погашення здійснюється у формі товарів тощо
У вітчизняній практиці використовуються й інші підходи до класифікації форм кредитів, зокрема: пряма і непряма; явна і прихована; стара і нова; основна і додаткова; розвинена і нерозвинена і ін
У цьому зв'язку з'являються і розвиваються нові різновиди форм кредиту. Новими формами кредитних відносин, які успішно застосовуються в цивілізованих країнах, є лізинг-кредит, факторинг, форфейтинг, іпотека, овердрафт та ін
У світовій практиці використовуються й інші критерії класифікації кредитів. Зокрема, кредити можуть ділитися на позики, що видаються в національній та іноземній валюті, юридичним та фізичним особам та інші.
Сутність і функції кредиту в його різних формах реалізуються через кредитну систему. Кредитна система тісно пов'...
