, коливаннями валютних курсів, валютними кризами, рухом капіталів, війною процентних ставок (наприклад, у 80-х роках). p> У зв'язку з вищесказаним можна укласти, що зміна норми відсотка пов'язано з ринковим механізмом, а також залежить від державного регулювання. p> Позичковий відсоток виконує дві функції: перерозподіл частини прибутку підприємств або доходів особистого сектора і регулювання виробництва шляхом раціонального розміщення позичкових капіталів. p> Цікава динаміка кредиту в період циклічних коливань. Позичковий капітал обслуговує в основному кругообіг функціонуючого капіталу, закономірності його руху обумовлені циклічними коливаннями виробництва. У період пожвавлення промислового підйому збільшення обсягу позичкового капіталу відстає від розширення виробництва і товарообігу, попит на позичковий капітал і норма відсотка зростають. Під час криз скорочення виробництва і надлишок дійсного капіталу поєднується з гострою нестачею позичкового капіталу і різким підвищенням норми відсотка. У період депресії, коли частина продуктивного капіталу приймає грошову форму, нагромадження позичкового капіталу обганяє накопичення дійсного, знижується середній прибуток і норма відсотка. p> Необхідно відзначити, що в даний час дане вище визначення кредиту Марксом не завжди підходить до нього. Так, наприклад, позика, одержувана робочим чи службовцям у банку, не може бути визначена як кредит з названих вище позицій, так само як і купівля приватною особою автомобіля з погашенням заборгованості за споживчим кредитом протягом двох-три роки, протягом яких покупець є позичальником. p> Особливе місце займає в сучасних умовах комерційний кредит - поставки товарів однією компанією іншої на умовах відстрочки платежу, а також лізинг - оренда підприємством машин, устаткування, транспорту з погашенням заборгованості протягом декількох років. Ці форми теж важко визначити з точки зору руху позичкового капіталу. p> З наведених вище прикладів можна зробити висновок, що само поняття "кредит" змінюється, воно не може вже розкритися колишнім визначенням, як форма переміщення позичкового капіталу від кредитора до позичальника. У сучасних умовах кредитною угодою можна назвати будь економічну або фінансову операцію, що зумовлює виникненню заборгованості одного з учасників. p> Погашення заборгованості провадиться боржником у грошовій формі одноразово або в розстрочку, причому в загальну суму платежу, крім боргу, включається надбавка у вигляді відсотка. p> 3. Кредитна система і його елементи
Сутність і функції кредиту в його різних формах реалізуються через кредитну систему. Кредитна система тісно пов'язана з грошовою, тому часто говорять про їх сукупності - грошово-кредитній системі. Традиційно кредитна система розглядається у двох аспектах: функціональному та інституціональному.
З точки зору функціонального аспекту, під В«кредитною системоюВ» розуміється сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування, тобто кредитна система представлена ​​банківським, комерційним і споживчим, державним і міжнародним кредитом.
З точки зору інституційного аспекту, кредитна система являє собою сукупність кредитних інститутів, що створюють, акумулюють і надають грошові кошти у відповідності з основними принципами кредитування.
Кредитний інститут являє собою юридична особа, яка для отримання прибутку може здійснювати всі або частину з наступних банківських операцій:
- залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади, причому залучати грошові кошти фізичних осіб можуть лише організації старше одного року;
- розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок;
- відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
- здійснення розрахунків за дорученням власників рахунків;
- інкасація грошових документів, коштів та касове обслуговування;
- купівля та продаж іноземної валюти;
- залучення та розміщення дорогоцінних металів;
- видача гарантій.
При цьому банки - це кредитні організації, які мають право в комплексі здійснювати перші три операції, а небанківські кредитні організації можуть здійснювати лише окремі банківські операції. Кредитні організації можуть також здійснювати різні види угод: факторингові, трастові та лізингові операції, видавати поруки, здавати в оренду сейфи, консультувати і займатися іншою діяльністю, крім виробничої, торгової, страховий.
Для вирішення спільних завдань, не переслідують мети одержання прибутку, кредитні організації можуть утворювати спілки та асоціації, а для спільного здійснення банківських операцій - групи і холдинги. Кредитні організації здійснюють свою діяльність на підставі чинного законодавства, свого статуту та отриманої ліцензії, формують свій статутний капітал не нижче певного рівня.
Кредитні системи окремих країн при всій їх різноманітності мають спільні риси. Вони складаються з банківської системи і сукупності н...
