ого договору з позичальником - фізичною особою і до зміни умов кредитного договору, що тягне зміну повної вартості кредиту, оскільки кредитний договір передбачає різні розміри платежів зазначеного позичальника за кредитом залежно від його рішення, то кредитна організація зобов'язана довести до позичальника - фізичної особи інформацію про повну вартості кредиту, визначеної виходячи з максимально можливих суми кредиту та терміну кредитування.
У розрахунок повної вартості кредиту не включаються платежі позичальника - фізичної особи за кредитом, пов'язані з недотриманням ним умов кредитного договору.
Повна вартість кредиту розраховується кредитною організацією і доводиться нею до позичальника - фізичної особи в порядку, встановленому Банком Росії В».
При обговоренні проблем створення кредитного бюро в Російській Федерації потенційні учасники часто посилаються на законодавчі обмеження в зборі та поширенні інформації, що випливають із статті 857 Цивільного Кодексу Російської Федерації, яка гарантує таємницю відомостей про клієнті і статтю 26 Федерального закону "Про банки і банківську діяльності ", яка гарантує таємницю операцій клієнтів, відомостей про рахунки і вкладах. p> У більшості країн світу кредитори (банки, фінансові компанії, компанії-емітенти кредитних карт, інвестиційні компанії, торгові компанії, що надають комерційні кредити) на постійній основі обмінюються інформацією про платоспроможність позичальників через кредитні бюро. Необхідність цього доведена в численних роботах економістів, досліджували проблему асиметричності інформації в сфері фінансового посередництва. p> Асиметричність інформації (asymmetric information) визначається в економічній літературі як недостатність відомостей про партнера, доступних при укладанні угоди, що веде до неефективності розподілу кредитних ресурсів. Так, кредитор звичайно не в змозі оцінити майбутні доходи і ризики, пов'язані з інвестиційними проектами, для здійснення яких позичальник бере позику, тому банк встановлює однакові процентні ставки по кредитах для всіх, що породжує проблему "Несприятливого вибору" (a dverse selection). p> Крім того, кредитори можуть бути нездатними контролювати дії позичальників після отримання сcуди. Позичальник може зайнятися видами діяльності, що збільшують ризик неплатоспроможності або прагнути укрити доходи від своїх інвестицій, щоб не платити за боргами. Наслідком цього стає зниження обсягів і встановлення високих процентних ставок кредитування. Це явище в науковій літературі отримало назву "недобросовісного поведінки "(moral hazard).
Світовий досвід показує, що вирішити ці проблеми можливо тільки за допомогою кредитних бюро, створених для обміну інформацією про позичальників між кредиторами. При цьому досягається троякого роду результат. p> перше, кредитні бюро підвищують рівень відомостей банків про потенційних позичальників і дають можливість більш точного прогнозування повернення позичок. Це дозволяє кредитор...
