ої Федеральною корпорацією страхування депозитів США (призначено служб контролю над діяльністю кредитних організацій), відзначимо, що найважливіші елементи кредитної політики банку пов'язані з формуванням і керування кредитним портфелем, зокрема:
- цілі, виходячи з яких визначається кредитний портфель банку (види, терміни погашення, розміри і якість кредитів);
- опис політики та практики встановлення процентних ставок, комісій за кредитами і умов їх погашення;
- опис стандартів, за допомогою яких визначається якість всіх кредитів;
- вказівка щодо максимального ліміту кредитів (тобто максимально допустимого рівня співвідношення суми кредитів і сукупних активів банку);
- опис обслуговується банком регіону, галузі, сфери чи сектору економіки, в які повинна здійснюватися основна частина кредитних вкладень;
- характеристика діагностики проблемних кредитів, їх аналізу та шляхів виходу з виникаючих труднощів.
Серед факторів, що впливають на формування кредитного портфеля банків, виділяють специфіку ринку банківського обслуговування. Кожен банк повинен враховувати потребу в позикових засобах основних клієнтів обраного сектора економіки. У процесі розробки кредитної політики банки визначають пріоритети при формуванні кредитного портфеля, розглядаючи його диверсифікацію з позицій визначення оптимальної кредитної політики. Вона може бути підрозділена на види: політика по кредитуванню юридичних осіб (промислових підприємств, сільськогосподарських підприємств, торгових і сбитоснабженческіх організацій і т.д.), політика по кредитування фізичних осіб тощо
Наприклад, Російський банк "Менатеп" так визначає мету своєї кредитної політики. "Метою кредитної політики банку "Менатеп" є максимальне задоволення потреби клієнтів у позикових коштах. Певними перевагами при виконанні креди тних заявок користуються комерційні і виробничі структури з стійким фінансовим становищем, що представляють тверді гарантії повернення позички ". Інший банк - Столичний банк заощаджень - Після придбання контрольного пакета акцій Агропромбанку РФ в листопаді 1996 р. оголосив про зміну своєї стратегії на ринку, вважаючи пріоритетними напрямками роботи комплексне банківське обслуговування приватних клієнтів і кредитування агропромислового комплексу.
Крім того, структура кредитного портфеля залежить і від розмірів капіталу банку. Саме від цього залежить гранична сума кредиту, наданого позичальнику. Більші банки є зазвичай оптовими кредиторами, що направляють основний обсяг своїх кредитних ресурсів корпораціям і іншим підприємницьким фірмам. Наприклад, ключовими позичальниками банку "МЕНАТЕП", Інкомбанку, Онексімбанк і інших великих банків є потужні промислово-фінансові корпорації та компанії. У той же час багато великих банків орієнтуються і на надання невеликих за розмірами кредитів приватним особам, наприклад, російські банки - Столичний банк заощаджень, ощадбанк і ін
Банки, що не входять...
