го сектора економіки сьогодні утруднено в зв'язку з підвищеним ризиком через неплатоспроможність позичальників. Багато підприємства знаходяться на межі краху, близько половини працюють збитково. Чи не повернення кредитів багато в чому пояснюється так само слабким контролем банків при їх видачі та використанні.
Не всі в порядку і з забезпеченістю кредитів. Близько 15% їх взагалі не мають забезпечення. Більше половини застав становить майно, контроль за збереженням якого істотно утруднений (товари в обороті та сировинні запаси). А заставу у вигляді товарів під контролем банку складає всього 1%. Лише 0,5% кредитів мають гарантії погашенія.2
Таблиця 1
Обсяги кредитів, наданих підприємствам і організаціям в 1998 р., млрд. руб.3 p> 1.01 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11 1.12
Всього 100,5 123,6 121,8 123,3 120,5 116,9 117,5 114,1 106,2 97,9 92,4 100,5
З них зі терміном погашення
До 30 дн.3, 9 5,1 4,0 5,5 4,3 3,7 5,9 3,6 3,6 3,3 3,2 3,2
31-90 дн.5, 5 11,0 10,5 9,1 7,7 6,8 5,6 5,3 4,6 3,2 2,9 3,8
91-180 д10, 4 23,5 23,8 24,1 22,9 21,1 19,7 18,3 15,0 11,9 9,3 8,7
181д-1г.31, 9 48,3 47,1 47,9 47,9 47,1 47,1 46,9 42,6 37,2 34,1 32,4
1-3 года24, 1 21,0 21,8 21,8 21,5 21,5 21,1 20,7 19,7 20,8 20,4 20,3
св.3х років10, 6 7,3 6,8 6,9 8,1 8,2 8,9 10,1 9,9 10.1 10,0 10,6
З таблиці видно те, як вплинула серпнева криза на кредитування реального сектора економіки. p> Протягом всього 1998 спостерігалося зниження обсягів кредиту. Найбільш різким воно було в період з серпня по вересень (з 114,1 до 106,2 млрд. крб.). До кризи частіше всього позики видавалися на терміни 6-12 місяців. Тепер велика рідкість кредити строком більше 3-х місяців. Найменшу питому вагу в обсязі кредитів займають довгострокові кредити (приблизно 10%). Потім йдуть середньострокові кредити (Приблизно 20%). Найбільший обсяг становлять короткострокові кредити (Приблизно 70%), (див. табліцу1). p> Відсотки по позиках зросли з 40% у червні до 100% і більше після кризи 1998 р.4 Підприємства ж орієнтуються на докризові ставки , Оскільки більше не дозволяє їх рентабельність. Тому вони все менше звертаються в банки за кредитами.
Сьогодні в переважному положенні знаходяться ті банки, які вже давно і постійно працюють з реальним сектором економіки. Такі банки мають досить довгі і тісні зв'язки з позичальниками. Рішення банків кредитувати ті чи інші фірми продиктовано не стільки міркуваннями економічної вигоди, скільки тривалими зв'язками, участю в одних фінансово-промислових групах .1
2. Кредити населенню.
Кредитування населення в Росії в сучасних умовах здійснюють головним чином ощадні та іпотечні банки. Разом з тим, багато комерційних банків, особливо в регіонах, кредитуванням приватних клієнтів не займаються оскільки їх суми кредитів не йдуть ні в яке порівняння з розмірами позичок для юридичних осіб; як наслідок, дохід - не вел...
