далених від місця розташування комерційного банку, він може організовувати філії і представництва. При цьому про відкриття філії або представництва комерційного банку необхідно повідомити Головне управління ЦБ РФ за місцем відкриття філії або представництва.
Філіями банку вважаються відокремлені структурні підрозділи, розташовані поза місцем його знаходження і здійснюють всі або частину її функцій. Філія не є юридичною особою і здійснює делеговані йому головним банком операції в межах, передбачених ліцензією ЦБ РФ. Він укладає договори і веде іншу господарську діяльність від імені комерційного банку, його створив.
Представництво є відокремленим підрозділом комерційного банку, розташованим поза місцем його знаходження, що не володіє правами юридичної особи і не мають самостійного балансу. Воно створюється для забезпечення представницьких функцій банку, здійснення угод і інших правових дій. Представництво не займається розрахунково-кредитним обслуговуванням клієнтів і не має кореспондентського субрахунки. Для здійснення господарських витрат йому відкривається поточний рахунок. [10]
2.2 Функції комерційних банків; комерційні банки в Російській Федерації
Однією з важливих функцій банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції комерційних банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоящих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових коштів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Грошові кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, віддаються в позичку, і зростають загальні витрати по їхньому переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікації своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених на банківські рахунки.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися на використання головним чином і в першу чергу внутрішніх накопичень господарства. Вони, а не іноземні інвестиції повинні складати основну частину коштів, необхідних для реформування економіки. Тим часом усі її попереднє розвиток не створювало у безпосередніх виробників та інших суб'єктів господарського життя, включаючи населення, достатніх стимулів до заощадження і накопичення ресурсів. Для підприємств пропорції розподілу отриманих доходів на споживану і накапливаемую частина встановлювалися директивним плануванням. При невисокому рівні доходів населення його схильність до накопичення перебувала на низькому рівні, а розбалансованість споживчого ринку опустила цей рівень до мінімальної позначки.
Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати що в господарстві заощадження, а й сформувати досить ефективні стимули до накопичення коштів на основі обмеження поточного споживання. Стимули до накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності приміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій послужить формування в Російській Федерації Федерального фонду обов'язкового страхування вкладів, яке передбачено в В«Законі про банки і банківську діяльності В».
Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредитора коштів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень.
У силу нерозвиненості в нашій країні ринку цінних паперів вклади в банки в Протягом усього перехідного періоду будуть переважної формою мобілізації фінансових...
