дачі кредиту застава була вже повинен бути застрахований. Страховикам на прийняття рішення найчастіше відводиться лише кілька годин. Через це деякі страхові компанії почали розглядати можливість автоматизації андеррайтингу та прийняття рішення за умовами страхування заставного майна прямо на території банку в момент звернення клієнта.
Крім того, у багатьох банків немає внутрішньої регіональної дисципліни в області страхування, що виражається в суперечливих вимогах до страховиків з боку штаб-квартири і філій банків. Проблемою також є особиста зацікавленість деяких співробітників у співпраці з певними страховими компаніями, що значно обмежує права позичальників і перешкоджає конкурентній боротьбі між страховиками.
Протягом останніх років відбувається консолідація страхового ринку, наслідки якої безпосередньо впливають на відносини між банком і страховиком. Консолідація страхового ринку дозволяє спростити регулювання ринку, допомагає визначити загальні «правила гри» і створює передумови для універсалізації підходів до страхування (див. рис. 4).
Рис. 4. Динаміка кількості страхових компаній в РФ, од.
Крім страхових компаній, в Російській Федерації на даний момент існує також 11 товариств взаємного страхування (ОВС). Згідно з прогнозами експертів у галузі страхової справи, кількість страхових компаній продовжить скорочуватися, в 2013 році очікується зниження їх числа на 10-15%.
З іншого боку, великі страхові компанії вже давно зайняли свою нішу на ринку і мають велику клієнтську базу, поетому не настільки активні в боротьбі за клієнта в частині кредитування застави. Страхові компанії середнього розміру більш мотивовані, вони проводять постійний моніторинг ринку, борються за клієнтів, використовують гнучку тарифну систему при страхуванні застав, виділяють спеціальних менеджерів, які зв'язуються з кредитними підрозділами та пропонують цікаві умови страхування.
Питання про процедуру акредитації банками страхових компаній також є істотним, оскільки банк повинен перевіряти спроможність страхових компаній, з якими працює, і пред'являти вимоги до достатності страхового покриття за договорами. Інакше у разі неспроможності страхової компанії ризики будуть перекладені на банк через нездатність або небажання страхувальника-позичальника платити за кредитом, виданим під заставу втраченого майна.
У разі неповернення кредиту позичальником при наявності страхування заставного майна, страховик може профінансувати внески по кредиту тільки з коштів страхового відшкодування по страховому випадку. Факт відмови позичальника платити за кредитом по будь-яких причин в рамках страхування предмета застави страховим випадком не зізнається.
Рівень проникнення страхування майна серед компаній, що працюють в Росії, все ще відносно малий у порівнянні, наприклад, з європейськими показниками. Споживачі розвинених ринків страхування вже переконалися на власному досвіді - страхування дійсно дозволяє нівелювати ризики, супутні будь-якому бізнесу, і істотно скорочує витрати на відновлення обладнання або приміщень у разі поломки, пожежі та інших неприємностей.
В цілому, підводячи підсумок співпраці між банками і страховиками, хочеться відзначити перспективність розвитку програм страхування застав. Російський ринок страхування кредитних операцій банків зараз активно відновлюється, помітна регіональна експансія банків та страховиків, хоча до фінансово-економічн...
