сегмента (5,3%).
Найбільший обсяг кредитів надано на строк до 1 року. З урахуванням овердрафтів на короткі кредити довелося 62% загального обсягу кредитування. Частка кредитів понад три роки склала 15%.
Незважаючи на позитивну динаміку обсягів кредитування МСБ в останні роки і помітне пожвавлення в даному сегменті, невирішеними залишаються багато проблем взаємодії банків з суб'єктами МСБ.
В даний час найбільш гостро стоять такі проблеми як відсутність у малих підприємств ліквідних застав, непрозорість малого бізнесу, відсутність реальної масштабної державної підтримки малого бізнесу, а так само високі ризики неповернення кредитів і як наслідок - висока вартість кредитів. Посилилися умови отримання кредитів привели в даний час до того, що ринок кредитування МСБ зіткнувся з проблемою зниження кількості МСП, бажаючих взяти кредит. Дані проблеми характерні як для Росії в цілому, так і для регіонів, зокрема для Республіки Татарстан.
Таким чином, співпраця (кредитування) малого та середнього бізнесу (МСБ), незважаючи на ризики, є перспективним напрямком в банківській діяльності.
Для успішної реалізації програм кредитування МСБ необхідно використовувати можливість формування портфеля однорідних позичок для виключення необхідності моніторингу фінансового становища кожного окремого позичальника. Для прийняття рішення про видачу або відмову у наданні кредиту не слід грунтуватися на аналізі форм офіційної фінансової звітності. Необхідно використовувати нестандартні методики, що базуються на контрольованих банком показниках.
При співпраці з МСБ необхідно враховувати ризик вилучення власності у поточних власників, які повинні бути відомі банку. Для зменшення даного ризику слід з обережністю кредитувати надзвичайно успішні підприємства, а також підприємства в регіонах, де спостерігається практика рейдерства. Договірна база повинна ускладнювати рейдерам можливість оскаржувати договори банку з попередніми власниками бізнесу.
Застава при існуючій російській практиці слабо захищає інтереси кредитора. Однак поступово ситуація змінюється на краще. Банку слід активніше використовувати в договорах застави формулювання зобов'язань і процедури контролю за заставою, порушення яких з великою ймовірністю тягло б кримінальне переслідування недобросовісних залогодателей.
В якості додаткового забезпечення по кредитах МСБ російські банки вимагають поручительств з боку власників бізнесу та/або керівників підприємств. Це досить дієва міра, оскільки у разі звернення стягнення на поручительство фізична особа стає недобросовісним боржником, якому може бути заборонений виїзд за кордон. Це дуже серйозне обмеження в правах для представників російського середнього класу. Однак для «матеріального наповнення» поручительства банк повинен розташовувати списком активів, на які можна було б звернути стягнення у разі позовів до поручителів.
Згідно з оцінками компетентних фахівців, кредитування малого бізнесу стане самим швидкозростаючим сегментом надаваних банками послуг, оскільки вже зараз цей ринок характеризується високим ступенем конкуренції [25].
Перспективність сегмента малого бізнесу полягає і в отриманні великої кількості нових клієнтів, відзначають фахівці. Малий бізнес займає перехідне положення між роздрібним і корпоративним бізнесом. Тому, з одного боку, малим підприємствам можна продавати весь набір роздрібних послуг, які банки пропонують населенню, а з іншого боку - весь комплекс послуг, в якому відчуває потребу будь-яке підприємство.
Також очікується поява нових фінансових інструментів для малого та середнього бізнесу. Кредитування малого та середнього бізнесу має всі шанси стати наступним хітом банківських продажів після споживчого кредитування та іпотеки, резюмують фахівці. Серед «новинок» продуктового ряду хотілося б відзначити спеціальні кредити для мікрофінансових організацій. На сьогоднішній день на ринку працюють різні споживчі кооперативи, фонди та інші компанії, які займаються мікрокредитуванням, - середній розмір кредиту, як правило, не перевищує $ 1 тис. І тут досить перспективною виявляється спільна робота з такими організаціями, коли банк їх кредитує. Адже для банків давати кредит в 10-20 тисяч рублів, аналізуючи бізнес і проводячи всі необхідні банківські процедури, - нерентабельно. Саме тому банку цікаво фінансування таких мікрофінансових організацій на базі аналізу якості їхнього кредитного портфеля. Банк видає їм кредити по $ 100-200 тис., А вони в свою чергу перетворюють ці гроші в кредити, умовно кажучи, по 30 тис. Руб.
Крім того, поступово кредити на розвиток малого та середнього бізнесу будуть дешевшати. Наприклад, за останні десять років середньорічна кредитна ставка знизилася з 26-28 ...
