секторів страхування життя та роздрібного банківського бізнесу, а також поява віртуальних банків.
Віртуальні, або кібербанкі (також зустрічаються поняття прямі банки, домашній банкінг) дозволили наблизити банківські послуги клієнтам, зробити роботу більш комфортною для обох сторін. Завдяки такій формі функціонування банки знизили витрати, заощадивши на обслуговуючому персоналі, з точки зору маркетингу - сегментували ринки і банківські продукти, підвищили якість надаваних послуг, прискоривши розрахунки, поповнили інформаційні бази банків даними про фінансовий поведінці клієнтів.
Одним з парадоксів сучасного розвитку світової банківської системи є те, що, незважаючи на всі заходи регулювання та контролю (здійснювані як на національному рівні, так і в глобальному масштабі), банківська система ніколи ще не була настільки нестабільна , як в останні роки. Існуючі методи регулювання банківської діяльності нерідко вважаються неадекватними, занадто грубими, що вимагає додаткових зусиль з розробки нових прийомів і методів оцінки банківських ризиків. А справжній банківська криза в світі в тому числі пряме тому підтвердження.
Причинами цього явища, на нашу думку, є як внутрішні - підвищена ризикованість банківського бізнесу в порівнянні з іншими галузями економіки, так і зовнішні. Середа (Середовищем, в якій функціонують банки, ми називаємо їх економічне, політичне оточення, законодавчі основи їх діяльності, соціально-економічний, психологічний клімат, географічне середовище, інформаційне середовище і т.д.) [17, стр.320], в якій функціонують банки розвивається, змінюється дуже швидко. Перш за все, мається на увазі розвиток фінансових інновацій і зростання обсягів нових фінансових продуктів і послуг, що призводить до зростання ризиків практично на всіх фінансових ринках (грошових і ринках капіталів).
У цілому фінансові інновації стали одним з потужних факторів, що вплинули на розвиток сучасного банківської справи. Їх можна проклассифицировать на організаційні інновації (транснаціональні і віртуальні банки), інновації продуктів (ф'ючерси, опціони, свопи, сек'юритизація) та інновації процесів (Мультипродукт - надання одній і тій же послуги різними способами: отримання кредиту класичним способом, через пластикову карту, векселем в вигляді овердрафту, з використанням домашнього банкінгу і т.д.)
Універсалізація та диверсифікація в банківській діяльності характеризується наданням кредитними установами максимального спектра послуг максимально можливого спектру клієнтів. Це необхідно для компенсації збитків однієї філії або одного виду діяльності за рахунок іншого, тобто для мінімізації ризиків у банківській діяльності, які були, є і будуть особливостями роботи кредитної установи у всі часи.
Статистичні дані свідчать про те, що банки США і Великобританії в останні роки мали надлишок капіталу (перевищення вимог Базельської угоди). У результаті в даний час банки обирають різну тактику:
одні банки набувають інші банки і розширюють власну філіальну мережу;
інші банки збільшують активи і, відповідно, відчувають на собі зрослий рівень ризику;
третього прагнуть повертати кошти своїм акціонерам, а не збільшувати активи.
Подібний підхід дозволяє знизити банківські ризики і, відповідно, підвищити доходи і ліквідність банку.
Одночасно спостерігається суттєве зростання ризиків, пов'язаних з банківською діяльністю, що ставить проблему ризик - ліквідність в центр управління банківськими операціями.
Важливою світовою тенденцією сучасності можна назвати мініатюризацію банків.
Для довідки: Серед найбільших компаній світу в першій десятці банків немає, а в другій - HSBG і Bank of Tokyo. Серед 25-ти найбільших компаній Європи - лише 5 банків.
Вже сьогодні створюються банки, які будуть і?? еть найбільший вплив у найближчому майбутньому. У порівнянні сучасними Мегабанк банки майбутнього будуть значно менше за своїми розмірами, що дає нам право називати їх мікробанкамі. На мій погляд, саме ці банки стануть масовим явищем і впишуть свою сторінку в історію успішного банківського бізнесу XXI століття. Це будуть дрібні кредитні інститути, які мають значно менше співробітників, ніж тільки персонал існуючих сьогодні Департаментів інформаційних технологій (IT - департаментів) мегабанків. Тим не менш, мікробанкі будуть глобальними гравцями на ринку, маючи лише невеликі офіси і підкоряючись у своїй діяльності законодавствам відразу декількох країн. Вони зможуть виконувати широкий спектр банківських операцій і послуг практично з будь-якої точки земної кулі, існуючи практично повністю в кіберпросторі - це так звані віртуальні банки для обслуговування віртуального світу.
