нансової сфери від виробничої і пов'язане з цим наявність величезної кількості нічим не забезпечених фінансових активів. Глобальна економічна криза виявила проблематичність в існуючих моделях банківських систем. У той же час більшість держав виявилися не готовими до перегляду колишньої моделі банківської системи і в даний час не мають ефективної стратегії подолання кризи. [16, стор.45]
Нинішня криза, як і всі минулі в Західної регіональної цивілізації, безпосередньо породжений принципами побудови та функціонування кредитно-фінансової системи, прийнятими в ній і в другій половині ХХ століття распространившимися з неї в процесі глобалізації разом з її культурою в інші регіони планети (включаючи й Росію).
Найбільш характерними рисами у розвитку зарубіжних банківських систем, на сьогоднішній день, є:
дерегулювання фінансових ринків і лібералізація банківського законодавства;
вторгнення великих нефінансових корпорацій в банківську справу;
підвищення конкуренції банків та небанківських кредитних установ;
дезінтеграція - втрата банками традиційних функцій посередництва;
поява віртуальних банків;
інтернаціоналізація і глобалізація в банківській справі - поява і швидке закріплення на фінансовому ринку панування транснаціональних банківських гігантів;
фінансові інновації;
універсалізація та диверсифікація в банківській діяльності;
мініатюризація банків;
використання повсюдно електронних грошей.
Дерегулювання фінансових ринків і лібералізація банківського законодавства полягає в утриманні законодавчих реформ, що мали місце в більшості країн з розвиненою ринковою економікою. Реформи були спрямовані на пом'якшення або повне скасування таких обмежень і заборон у сфері фінансової діяльності, як:
територіальна експансія банків (відкриття нових установ, розширення філіальної мережі, створення холдингів і т.п.);
регулювання процентних ставок і тарифів на фінансові послуги (скасування граничних ставок по активних і пасивних операціях);
введення в практику нових фінансових інструментів і нових видів обслуговування (наприклад, відкриття так званих гібридних рахунків, що поєднують характеристики поточного рахунку (рахунки до запитання) і термінового рахунку, який передбачає отримання відсотків власником рахунку);
заборона на виконання операцій з корпоративними цінними паперами для комерційних банків, який був скасований, зокрема, в США.
Прийняття цих законодавчих обмежень на різних історичних етапах мало на меті захистити банківську справу від надмірного ризику, руйнівною конкуренції, небезпеки лавиноподібного розвитку банкрутств, чреватих серйозними втратами для клієнтів банків і для економіки в цілому. Однак специфічне поєднання багатьох причин: різке посилення конкуренції з боку небанківських фінансових посередників і, як результат, падіння прибутковості банків порівняно з їхніми суперниками; інфляція, яка зробила нетерпимою подальшу фіксацію ціни банківських послуг, і, нарешті, бурхливе зростання фінансових інновацій у вигляді похідних фінансових інструментів і послуг - диктувало необхідність скасування заборон і ослаблення адміністративного контролю над діяльністю банківських установ.
Вторгнення великих нефінансових корпорацій в банківську справу також мало свої особливості. Великі фінансові компанії, такі як General Electric, Ford Motors Company та інші створили небанківські банки - Фінансові установи, які виконують деякі банківські функції. Зроблено це для того, щоб обійти суворе банківське законодавство, що регламентує банківські операції, і мати можливість страхувати, працювати з корпоративними цінними паперами, лізингом і нерухомістю, здійснювати консалтинг, тобто виконувати ті функції, які офіційно банкам були заборонені. Це дозволило фінансовим конгломератам захопити банківський бізнес, що призвело до підвищення конкуренції банків та небанківських кредитних установ. [30]
Внаслідок прямого виходу великих промислових фірм на ринки капіталу, минаючи фінансових посередників, через продаж на ринку своїх комерційних паперів (короткострокових незабезпечених зобов'язань), банки втратили значну частку ринку депозитів і кредитів, що змусило їх шукати інші джерела доходів, наслідком чого була дезінтеграція - втрата банками традиційної функції посередництва і пошук нових функцій і форм роботи, здатних компенсувати втрачені позиції. Виходом стало стрімке залучення банків у торгівлю цінними паперами, зокрема, сек'юритизація - продаж активів. Оформлених у вигляді цінних паперів, банкострахування - злиття...
