дними світовими довгостроковими інвесторами. Вплив стандартів Базеля - 3 на довгострокові інвестиції необхідно враховувати при розробці планів їх застосування в Росії.
Як вже говорилося, в даний час банківська система зазнає перегрів в частині споживчих кредитів і одночасно гостру нестачу капіталу (показник недостатності капіталу нижче, ніж у 2008 році). Дії регульованих органів, насамперед спрямовані на охолодження ринку кредитування на найближчий період і паралельне підвищення якості цього ринку за рахунок поступового витіснення з нього найменш стійких до подібних спадів банків.
Звичайно, з одного боку, стримування зростання ринку споживчих кредитів буде негативно позначатися на споживчому попиті і, відповідно, спричинить за собою зниження темпів зростання економіки країни в цілому. Активність банків у розвитку споживчого кредитування буде знижуватися, що, у свою чергу, відіб'ється на доступності кредитування в цілому. Якщо зараз клієнти досить легко можуть брати споживчі кредити, наприклад в магазинах, без довідок про зарплату, без поручителів і т. Д., То посилення вимог регулятора призведе до того, що банки стануть більш ретельно підходити до відбору позичальників. Зниження обсягів видаваних кредитів в цілому призведе до того, що ставки за споживчими кредитами, швидше за все, знизяться і, відповідно, для банків цей вид бізнесу буде не таким цікавим, як на сьогоднішній день. З іншого боку, якщо підхід банку спочатку припускає максимальне зниження ризиків і застосування ефективних скорингових методик, ініціатива Банку Росії не призведе до великих фінансових втрат. Досить впевнено себе, зокрема, будуть почувати великі гравці. У той же час дрібні і середні банки, які роблять прибуток переважно за рахунок споживчого кредитування, опиняться в скрутному становищі: для збереження свого роздробу в повному обсязі їм як мінімум доведеться вилучати з обігу досить значущі для них суми, щоб забезпечити всі кредити.
Можливість збереження існуючих коефіцієнтів резервування відносно незабезпечених позик, видаваних у рамках зарплатних проектів, може врятувати багато банків. При цьому слід розрізняти що оформляються в магазині при наявності паспорта позики під кілька десятків відсотків річних та кредити зарплатних клієнтам - їх видають під 18% людям, які вже кілька років обслуговуються в банку і мають певну регулярну прибуток. Однак такі послаблення практично не торкнуться кредитних організацій, які займаються виключно кредитуванням населення. Тим не менш, підвищення нормативів не стане сильним ударом для їхнього бізнесу: у провідних спеціалізованих спекулянтів цілком достатньо роздробу і капіталу, щоб відповідати новим вимогам. Навряд чи варто очікувати, що великі спекулянти переглянуть структуру свого портфеля, зменшивши частку клієнтів з вулиці на користь зарплатників: цей ринок вже перераспределён між банками, і зростання тут дуже повільний.
Висновок
Фінансовий сектор країни є необхідним елементом національної економіки, стимулюючим її розвиток шляхом трансформації недіючих коштів у позичковий капітал. У структурі фінансового сектора виділяють банківський ринок, ринок цінних паперів, валютний ринок, ринок страхування. Кожен з ринків має в своєму арсеналі ряд інструментів, що дозволяють акумулювати тимчасово вільні грошові ресурси з метою їх розміщення в канали економіки.
Структура банківської системи почала своє зміна з 2008 р До вересня 2012 р кількість банків було зменшено регулятором до 993 одиниць. Банк Росії пояснює тенденцію скорочення банків жорсткістю умов їх функціонування після кризи 2008 р і політикою регулятора, спрямованої на ліквідацію банків, мета діяльності яких суперечить російському законодавству. Однак на тлі зниження кількості банків, створених російськими власниками, в банківській системі збільшується число банків за участю іноземного капіталу.
Дослідження дозволили зробити висновки про позитивну динаміку розвитку вітчизняної банківської системи. Зокрема, власний капітал, що формує ресурсну базу банків і є регулюючим показником для здійснення банківської діяльності, має тенденцію до зростання:
Аналіз показав, що основну частку в структурі капіталу займають власні джерела рекапіталізації: прибуток і фонди. Даний факт позитивно характеризує діяльність вітчизняної банківської системи. Однак, незважаючи на значні частки традиційних джерел, в структурі спостерігається наявність субординованих кредитів, які за змістом не є власними джерелами, оскільки залучаються банками на певних довгострокових умовах, що дозволяє віднести їх до квазісобственних ресурсам. Слід сказати, що їх частка приблизно дорівнює частці статутного капіталу, що не можна назвати позитивним чинником зростання власних ресурсів вітчизняних банків.
Дослідження динаміки залучених коштів насел...
