изиками втрат, закладаються в ставку у вигляді премії за ризик; високим рівнем незадоволеності попиту населення на кредитні продукти і на карти зокрема.
Більшість користувачів кредитних карт Сбербанка- фізичні особи (99%). Кількість же юридичних осіб - власників кредитних карт банку незрівнянно менше та становить впродовж 2012-2014 років 3,1% від загального обсягу клієнтів по карткових проектах. Фізичні особи є тією категорією клієнтів, залучити на карткові програми яких не становить великої праці. У той же час ця категорія приносить менший дохід банку.
№ п/пДержателіКолічество клієнтів, едСтруктура,% 2012201320142012201320141Фізіческіе ліца52343527395788297,997,997,92Юрідіческіе ліца6254583,13,13,13Всего кліентов524055279357940100100100 кредитоспроможність позичальник кредитний карта
Зростання кількості банківських карт для фізичних осіб: на 4,1% і 12,6% відповідно в 2013 і 2014 роках. Причиною цьому служить приплив нових клієнтів у результаті розширення спектру продуктів для даного сегмента клієнтів: поява на ринку карт НСПК, передплачених карт Maestro, поліпшення якості обслуговування. Протилежна ситуація з картами юридичних осіб: їх кількість в 2013 році становило 62 штуки, а до 2009 року зменшилася до 49 штук в результаті перегляду партнерських програм. Кількість операцій по банківських картах Ощадбанку чинених фізичними особами, в 2013 році скоротилося на 11,9%, а до 2014 року зросла на 14,4% і склало 820 441 од., Що обумовлено введенням банком нових карткових програм.
В цілому, кількість операцій, скоєних по картах фізичних осіб особами істотно більше, ніж за картками юридичних осіб: у 2013 році воно становило 820441 од., що перевищує показник попереднього року на 14,4%. Цей факт є наслідком знаходження меншого числа карт у юридичних осіб. Сума операцій, скоєних за картками фізичними особами, в 2013 році знизилася на 20,2% або 749 686 тис. Рублів, тоді як сума операцій за картками фізичних осіб, навпаки, виросла майже в 3 рази, як і кількість операцій, яке склало 964 од., що все ж менше, ніж в 2014 році. Поясненням може служити погіршення фінансового становища громадян, а також низький ступінь стимулювання безготівкової оплати за допомогою банківських карт. (ДОДАТОК 3)
. 3 Практична частина
Розрахунок кредитоспроможності позичальника: ТОВ «Сфера»
Визначити:
. Визначення кредитоспроможності та рейтинг позичальника в балах.
. Платоспроможність клієнта і його ліквідність.
. Зробити висновки про можливість кредитування даного позичальника.
. Розробити пропозиції щодо поліпшення фінансового стану клієнта.
Ліквідні активи 1 класу
Табл. 1
Показателі01.10.2014 г.31.12.2014 г.1.Касса002.Денежние кошти на р/с2361443.Валютний счет004.Краткосрочние фінансові вложенія26505060Ітого28865204
Ліквідні активи 2 класу
Табл. 2
Показателі01.10.2014 г.31.12.2014 г.1.Аванси видані поставщікам002.Дебеторская задолженность00Ітого00
Ліквідні активи 3 класу.
Табл. 3
Показателі01.10.2014 г.31.12.2014 г.Запаси і затрати1126025630Ітого1126025630
Обсяг і структура боргових зобов'язань.
Табл. 4
Показателі01.10.201431.12.20141.Краткосрочние кредити банков002.Краткосрочние займи1226062293.Долгосрочние обязательства731698294.Долгосрочние кредити банков005.Ітого19576160586.В т.ч короткострокові обязательства1226062297.Собственние средства28170278038.Ітог баланса4774643861
Розрахунки:
. Коефіцієнт абсолютної ліквідності:
Кал=(ДС + КФВ)/КВ
(236 + 2650)/12260=0,2
(144 + 5060)/6229=0,8
. Коефіцієнт поточної ліквідності
КТЛ=(ДС + КФВ + ДЗ)/КО
(236 + 2650)/12260=0,2
(144 + 5060)/6229=0,8
. Коефіцієнт покриття
Кл=(ДС + КФВ + ДЗ + ЗЗ)/КО
(236 + 2650 + 11260)/12260=1,2
(144 + 5060 + 25630)/6229=5
4. Коефіцієнт автономії
Ка=СК/ВБ
/47746=59% (0,6)
/43861=63% (0,6)
Рейтинг позичальника в балах на 01.10.2014 г.
Табл. 5
ПоказателіКлассДоля% Су...
