жі банки залучають нову клієнтуру і капітали. p> Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремих регіонах, коли кілька банків зосереджують у себе переважну частину операцій в певному місті (Особливо у великих містах Республіки). p> Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень. Посилюється проникнення на казахстанський фінансовий ринок іноземних банків шляхом створення банків з участю іноземного капіталу. Частка іноземних активів в активах банків продовжує зростати, як продовжують рости і кредити в іноземній валюті. Так, наприклад, за березень 2005 кредити в національній валюті знизилися на 0,7% - до 709,1 млрд. тг., а кредити в іноземній валюті зросли на 3,0% - до739, 3 млрд. тг., що призвело до зниження питомої ваги кредитів в тенге в порівнянні з груднем 2004 року з 48,1 до 47,2%.
Слід зазначити і позитивні моменти, з пожвавленням економіки в банківському секторі також намітилися позитивні тенденції - зниження ставки рефінансування з 14% річних до 9% спричинило за собою і зниження ставок за кредитами, включаючи і споживчі кредити. Прогнози Національного банку щодо зміни ставки виправдалися - згідно з ними зниження очікувалося до 10% річних. За офіційними даними, середньозважена ставка винагороди за кредитами фізичним особам в тенге знизилася з початку року з 25,5% до24, 2% річних. Крім того, банки мають можливість видавати середньострокові і довгострокові кредити.
Сьогодні при економічному пожвавленні в республіці і зростанні купівельного попиту населення, споживче кредитування знову набирає свою актуальність. p> Спостерігаються і деякі перспективи і в житловому кредитуванні. Існує схема житлового кредитування, запозичена у Німеччині. Вона закладенні в прийнятому ще в грудні 2000 р. законі В«Про будівельних заощадженняхВ». Відповідно до неї, перш ніж отримати кредит, позичальник накопичує не менше 50% договірної суми на ощадному рахунку в спеціалізованому банку. Ставка винагороди, як за кредитами, так і за залученими в цьому випадку вкладами залишається постійною на весь термін дії договору, причому маржа банку в цьому випадку не більше 3% річних. Такі пільгові ставки досягаються внаслідок замкнутості цієї схеми. Крім того, держава заохочує і стимулює накопичення населення і виділяє щорічні премії у розмірі 20% від суми вкладу, але розмір вкладу при цьому повинен бути не більше 60 місячних розрахункових показників. У разі якщо вклад перевищує цю норму, т залишилася не заохочення сума вкладу враховується при нарахуванні премії в наступному році. Ця система функціонує в Німеччині з 1948 м., причому досить успішно. Але спеціалізовані стройсберегательние банки в Казахстані поки не створені, тому що вітчизняні банкіри готові розвивати цей вид послуг тільки з великими західними партнерами. Відкриття такого банку планується наступного року спільно з німецькими інвесторами. Цей механізм привабливіший, тому що тут може бути задіяно 15-20% населення, тоді як іпотечне кредитування доступне лише 5% громадян. Але в якості ідеального варіанту необхідно було б функціонування цієї системи та системи житлового кредитування, запропонованої В«Казахстанської іпотечної компанієюВ» одночасно.
Як вже було зазначено в даній роботі, все більш міцні позиції на нашому грошовому ринку сьогодні поступово завойовує факторинг. Правда, він розвивається поки переважно як банківська операція. Оскільки в республіці створення і розвиток малих підприємств у майбутньому буде інтенсивно стимулюватися, є впевненість у тому, що факторинг як одна з форм обслуговування отримає в перспективі широке поширення. p> Досить нової для нашої республіки і перспективної кредитною операцією є форфейтинг. У Відповідно до Правил обліку векселів банками другого рівня РК, затвердженим Постановою правління Нацбанку РК № 396 від 15.11.99р., Форфейтинг - це прийом (Купівля) векселя банком за індосаментом і виплатою вексельної суми без права регресу на клієнта (свого індосанта). Банк має право проводити форфейтинговие операції тільки за наявності ліцензії Нацбанку РК на проведення форфейтингових операцій. При здійсненні форфейтинга банк також має право утримати із вексельної суми дисконт. p> В даний час одним з основних центрів форфейтингу є Лондон, оскільки експорт багатьох європейських країн давно фінансується з «ѳті банкВ», ніколи не зволікати з освоєнням нових банківських технологій. Значна частина форфейтингового бізнесу сконцентрована також у Німеччині та Швейцарії. У нашій країні форфейтинг ще не отримав досить широкого розповсюдження. p> Але, слід відзначити, що казахстанська грошово-кредитна система сьогодні знаходиться на досить стабільному рівні і спостерігається тенденція до успішного розвитку всієї банківської системи країни в цілому. p> ВИСНОВОК
У даній роботі були розглянуто теоретичні основи кредиту, сутність і проблеми, які притаманні кредитом в сучасних умовах, і зміни його функціональної динаміки.
Основою кредитного механізму є п...
