юють його топ-менеджери. У разі невідповідності кредитної заявки первинним критеріям банку менеджер по кредитах готує висновок про неможливість надання кредиту, погоджує його з начальником кредитного підрозділу і направляє заявнику письмове повідомлення про відмову в кредиті. Якщо ж надання кредиту визнано доцільним для банку, приступають до третього етапу кредитного процесу. Забезпеченням банківського кредиту можуть служити заставу, банківська гарантія, порука, страхування кредитного ризику, переуступка вимоги (цесія). Способи забезпечення банківського кредиту зображені на рис. 2.2. br/>В
Рис. 2.2. Способи забезпечення банківського кредиту
Поняття застава - дуже широке поняття. Застава розрізняється за способом володіння, місцем зберігання і за видами предметів і прав, які можуть бути передані в заставу. [8, 211 с.] p> Види заставного забезпечення, що приймається кредитним підрозділом зображені на малюнку 2.3.
В
Малюнок 2.3. Види і форми застави
В якості гаранта по кредитній угоді також може виступити уряд, якщо мова йде про кредитування проекту державного значення, підприємства і організації (наприклад, страхові компанії, банківські установи та ін.)
Менеджер по кредитах перевіряє наявність гаранта в списку організацій-гарантів, затвердженому кредитним комітетом. За відсутності гаранта в списку менеджер по кредитах готує висновок про кредитному рейтингу організації-гаранта і звертається в кредитний комітет з питанням про прийнятність такої гарантії.
При позитивному рішенні кредитного комітету гарантія ставиться на облік в банку. У разі недостатності суми гарантії або її неприйнятність взагалі кредитний працівник повідомляє про це потенційному позичальникові і вимагає додаткового забезпечення.
Поручительства приватних осіб як форма виконання зобов'язань по кредиту найчастіше використовуються при кредитуванні населення. У практиці кредитування одночасно можуть застосовуватися різні форми виконання зобов'язань за кредитом (наприклад, заставу майна може бути посилений поруками приватних осіб або гарантія може супроводжуватися надання застави).
Оцінка застави проводиться експертом відповідного кредитного підрозділу банку, найчастіше служби з оцінки застави. Після висновку експерта про прийнятності застави або інших форм виконання зобов'язань по кредиту менеджер за кредитами приступає до етапу структурування кредит і підготовки кредитного договору.
Кредитний договір - письмове угода між комерційним банком і позичальником, згідно з яким банк зобов'язується надати позичальнику кредит в обумовленій сумі на умовах терміновості, зворотності і платності, а позичальник зобов'язується використовувати отриману позику за призначенням і повернути у встановлений термін з сплатою обумовлених відсотків. [20, 161 с.] p> Зазвичай кредитний договір містить такі основні розділи:
- Преамбула, в якій містяться найменування договірних сторін....
