го контролю .
Аналіз причин, що викликали проблеми з погашенням кредитів, проводиться на постійній основі і служить основою для коригування раніше затвердженої кредитної політики.
Таким чином, в якості основних принципів формування ефективної кредитної політики можна виділити наступні:
переважання комерційного підходу над фінансовим;
прагнення до збалансованого ризику;
використання різних способів рефінансування кредитів;
побудова організаційної структури, адекватної масштабами і рівнем ризикованості кредитних операцій банку;
внесення змін в кредитну політику на основі аналізу негативних результатів діяльності кредитних підрозділів;
розуміння угоди всіма учасниками, всебічний облік впливу зовнішніх факторів, слідування етичним принципам.
Незважаючи на швидке зростання обсягу кредитування фізичних осіб, одним з основних шляхів, що забезпечують формування ефективної кредитної політики, є кредитування корпоративних клієнтів.
У кризових умовах банки змушені реструктурувати кредитні угоди, при цьому слід робити це так, щоб не зруйнувати певним чином організований кредитний процес і зберегти клієнтську базу і, отже, нормальний кредитний портфель.
.3 Оптимізація формування кредитної політики банку
Досвід роботи російських та іноземних комерційних банків, дозволяє сформулювати рекомендації щодо оптимізації, насамперед, стратегії кредитування комерційних банків.
Забезпечити довгострокову стійкість і прибутковість кредитної політики банків можна за рахунок зміни пріоритетів, орієнтуючись в першу чергу на досягнення комерційних, а не фінансових результатів. Важливість такого підходу відбивалася і в програмних документах офіційної влади, де зазначалося, що збільшення обсягів банківських послуг не може досягатися на шкоду стійкості банківського сектора. p align="justify"> Разом з тим досі діючі процентні ставки за кредитами нефінансовим організаціям істотно перевищують ставки за залученими від них коштів. Процентна маржа становить:
за кредитами понад 1 року - від 4,2 процентних пункту до 6,6 процентних пункту;
за кредитами до 1 року - від 4,5 процентних пункту до 11,9 процентних пункту (див. таблицю. Додаток 1.).
Максимальну маржу банки отримують по найкоротшим вкладами у євро - 11,9 процентних пунктів.
Стійка прибутковість повинна досягатися не високими відсотками по кредитах, що тісно пов'язано з ризиком, а оптимізацією витрат. Тим часом зниження прибутку банків багато в чому пояснюється небажанням банків знижувати витрати на власне утримання: за даними Росстату РФ, за період січень-липень 2010 р. середня зарплата у фіна...
