розташовані на певній В«гілкиВ» залежно від значень обраних фінансових коефіцієнтів; далі йде В«розгалуженняВ» кожної з них залежно від таких коефіцієнтів. Точність класифікації при використанні даної моделі - близько 90%. Приклад В«класифікаційного дереваВ» представлено в додатку 3. p> Аналіз грошових потоків. В основі методу лежить використання фактичних показників, що характеризують обіг коштів у клієнта комерційного банку в звітному періоді. Цей метод полягає в зіставленні припливу і відтоку коштів у позичальника за період, що відповідає зазвичай терміну просять позички. При видачі позики на рік аналіз грошового потоку проводиться в річному розрізі, на термін до 90 днів - у квартальному і т.д. [17, с. 124]. Найбільш докладно даний аналіз розглянуто в додатку 4. p> Моделі оцінки кредитоспроможності, засновані на методах комплексного аналізу. У разі використання математичних моделей не враховується вплив В«якіснихВ» чинників при наданні банками кредитів. Ці моделі лише почасти дозволяють кредитним експертам банку зробити висновок про можливість надання кредиту. Недоліками класифікаційних моделей є їх В«замкнутістьВ» на кількісних чинниках, довільність вибору системи кількісних показників, висока чутливість до недостовірності вихідних даних, громіздкість при використанні статистичних міжгалузевих і галузевих даних. У рамках комплексних моделей аналізу можливе поєднання кількісних і якісних характеристик позичальника. p> Правило В«шести СіВ». «ѳ-критеріїВ» включають показники: характер клієнта (character), здатність до запозичень (capacity), гроші (cash), забезпечення (collateral), умови (condition), контроль (control). У додатку 5 детально описані всі показники. p> Аналіз кредитоспроможності клієнта у відповідності з основними принципами кредитування, що містяться в методиці В«CAMPARIВ», полягає в почерговому виділенні з кредитної заявки та доданих фінансових документів найбільш істотних факторів, що визначають діяльність клієнта, в їх оцінці і уточненні після особистої зустрічі з клієнтом. У даній методиці застосовуються такі критерії кредитоспроможності клієнта: репутація, характеристика клієнта (character), здатність до повернення кредиту (ability), маржа, прибутковість (margin), цільове призначення кредиту (purpose), розмір кредиту (amount), умови погашення кредиту (repayment ), забезпечення, страхування ризику непогашення кредиту (insurance).
У методиці, прийнятої у Великобританії (PARTS), до позичальників пред'являються такі вимоги: призначення, мета отримання позикових коштів (purpose), сума, розмір кредиту (amount), оплата, повернення боргу, відсотків (repayment), термін надання кредиту (term), забезпечення погашення кредиту (security) [18, с. 103]. p> Аналіз ділового ризику. Діловий ризик - це ризик, пов'язаний з безперервністю кругообігу фондів, можливістю не завершена ефективно цей кругообіг. Аналіз такого ризику дозволяє прогнозувати достатність джерел погашення позики [19, с. 77]. p> Факторами...
