Перший з відомих у світовій практиці договорів страхування майна був оформлений в Генуї в 1347 році. Настільки тривалий період існування даного виду договору дозволив детально розробити і сформулювати в нормах законів найбільш загальні його положення, а також легальне визначення.
За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого договором події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми) (п.1 ст. 929 ЦК України).
Дещо інша, але аналогічна по суті формулювання поняття договору страхування наводиться в Правилах страхування майна однієї із страхових компаній: «Договір страхування - угода між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхову премію у встановлені терміни ».
У відповідність з п. 3 ст. 930 ГК РФ договір страхування майна на користь вигодонабувача може полягати без вказівки імені або найменування вигодонабувача (страхування «з допомогою слід»). Слід також зазначити, що укладення договору страхування вигодонабувача не звільняє страхувальника від виконання обов'язків за цим договором, якщо договором не передбачено інше або обов'язки страхувальника виконані особою, на користь якої укладено договір. При цьому ризик наслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків, які повинні бути виконані, несе вигодонабувач.
Як видно, визначення договору страхування дано загальне стосовно до всіх видів і формам страхування майна. Проаналізувавши його, можна зробити висновок про основоположні характеристиках розглянутого виду договору.
По-перше, договір страхування майна є оплатним. Для характеристики договору як возмездного або безоплатного «... треба виходити з взаємності і встречности дій (надань), що мають матеріальне утримання, і наявність зв'язку між витраченими коштами та отриманими результатами». При страхуванні майна страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку, і за наявності останнього виробляє страхову виплату. Оскільки договір полягає в розрахунку на зустрічне задоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страхової виплати, договір страхування залишається оплатним і тоді, коли страховий випадок не настає.
Очевидно, що договір страхування майна є взаємним, оскільки обидві його сторони беруть на себе один перед одним обов'язки: страхувальник - повідомити відомості про майно, що є об'єктом страхування, виплачувати страхові внески, повідомити страховика про настання страхового випадку і т.д., а страховик - зробити страхову виплату і т.п.
Виходячи з визначень договору страхування, даних в законодавстві (ст. 929 ЦК України), його слід визнати консенсусним. Однак у ньому присутні характерні риси реального договору, оскільки відповідно до ст. 957 ГК РФ договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску. Тому, за загальним правилом, договір повинен вважатися реальним. Іноді в договорі може бути передбачено, що він набирає чинності з моменту досягнення угоди з усіх істотних умов. Однак така угода набуде чинності в момент сплати страхової премії, тобто по настанні відкладальної умови (п. 1 ст. 157 ЦК України). Разом з тим, норма п. 1 ст. 957 ГК РФ є диспозитивною і дозволяє приурочити вступ договору страхування чинності до будь-якого іншого моменту після укладення угоди з усіх істотних умов. «Момент набрання договором страхування чинності може бути змінений лише самим договором, закон цей момент змінити не може».
Оскільки в договорі страхування виникнення, зміну або припинення тих чи інших прав і обов'язків залежить від настання об'єктивно випадкових для самих сторін обставин (подій), даний договір відносять до числа ризикових (алеаторних). «Ризиковий характер виражається в тому, що страховик в одних випадках отримує дохід на неєквівалентной основі (якщо страховий випадок не настає), а в інших - повинен провести виплату за розмірами істотно перевищує отриману винагороду (при настанні страхового випадку)».
У визначенні договору страхування, даного в п. 1 ст. 929 ГК РФ, говориться також про підлягають відшкодуванню збитки, що виникли при настанні страхового випадку. Слід зазначити, що у страхуванні поняття «...
