ичальником (іншою особою) для забезпеченні повернення кредиту з урахуванням виду застави.
Процес кредитування населення Включає декілька етапів. Етапи процесса банківського кредитування фізичних осіб представлено на рис. 1.1.
На Першому етапі потенційній позичальник отрімує необхідну інформацію относительно умів кредитування, вимог до майнового стану та забезпечення за кредитом. Клієнт подає заяву та пакет супровідніх документів, аналіз якіх здійснюється на Наступний етапах процесса кредитування.
На іншому етапі кредитний працівник проводити попереднє інтерв ю із потенційнім позичальником, что дозволяє НЕ только з ясувати ОКРЕМІ деталі кредитної заявки, но ї Скласти своєрідній психологічний портрет позичальника. У ході співбесіди кредитний працівник концентрує свою Рамус на базових, ключовими для банку харчування, Які могут буті розподілені за такими групами [33, с. 63]:
- ЗАГАЛЬНІ Відомості про позичальника;
- питання относительно кредитом (якові торбу клієнт планирует отріматі у позику; на что и як буде Використана дана сума; процентна ставка; засоби Надання кредиту);
- питання, пов язані з погашенням кредиту (запланована сума заробітної плати; чі є особини, готові надаті гарантію або поручительство, Та який їх фінансовий стан);
- питання относительно забезпечення кредиту (Пожалуйста забезпечення может буті передано у заставу; хто є власником забезпечення; де воно зберігається; чі находится забезпечення під ПОВНЕ контролем позичальника; як булу Зроблено оцінка майна, что Пропонується як забезпечення; Які витрати на зберігання забезпечення);
- питання относительно зв'язків клієнта з іншімі банками (з Якими банками співпрацює клієнт; чі отримувалася ВІН кредит від других банків; чі є непогашені позики Та який їх характе??).
Рис. 1.1 Етап банківського кредитування фізичних осіб
После співбесіди кредитний працівник винен Прийняти очень Важлива решение: продовжуваті роботу з кредитною заявкою цього клієнта або Вже на цьом етапі відмовіті у відачі кредиту. Если Предложения клієнта НЕ відповідають в якіх аспектах принципам політики та стратегії банку в Галузі кредитних операцій, то кредитна заявка має буті відхілена. Если ж за результатами співбесіди кредитний працівник пріймає решение относительно продовження роботи з Клієнтом, ВІН Заповнює відповідній кредитний формуляр та передает его разом Із кредитною заявкою та пакетом супровідніх документів до підрозділу кредитного АНАЛІЗУ для ОЦІНКИ кредітоспроможності позичальника.
На третьому етапі здійснюється аналіз кредітоспроможності клієнта, дозволяє віявіті фактори ризико, что спроможні прізвесті до непогашення НАДАННЯ кредитом в зумовленій Термін, и тім самим оцініті ймовірність своєчасного повернення кредиту. Для визначення кредітоспроможності позичальника кредитний менеджер Аналізує доходи І витрати клієнта. Для підтвердження Розмірів доходів и витрат клієнт надає відповідні документи. У результате візначається спроможність клієнта Здійснювати Платежі и погашення основного Боргу и відсотків.
На четвертому етапі после безпосередньої перевіркі НАДАННЯ документів останні передаються юрідічній службі ї службі безпеки банку (перша Аналізує подані документи з точки зору правільності оформлення и відповідності діючому законодавству; друга проводити перевірку паспортних даних, Місць проживання и роботи позичальника , а такоже відомостей, Вказаною в анкеті). На підставі результатів перевіркі и АНАЛІЗУ документів юридична служба и служба безпеки складають Письмові Висновки та передаються їх кредитним відділу. У випадка взяття в заставу про єктів нерухомості, транспортних ЗАСОБІВ або ЦІННИХ ПАПЕРІВ та Іншого майна кредитний відділ корістується помощью фахівця банку по вопросам нерухомості, транспорту або ЦІННИХ ПАПЕРІВ або експерта спеціалізованої организации, Які встановлюють ринкову ВАРТІСТЬ предмету застави, складають відповідній звіт и передаються в кредитний відділ.
После Здійснення Вищевказаними Дій кредитний менеджер складає Письмові Висновки про доцільність відачі кредиту (відмові у відачі) i Погоджує умови Надання кредиту з позичальником. Висновки кредитного менеджера, завізоване керівніком кредитного відділу, Висновки других служб банку додаються до пакету документів позичальника. Кредитний менеджер подає заявку на РОЗГЛЯД кредитного комітету. Останній Розглядає заявку. Протокол его Засідання и пакет документів передаються кредитному менеджерові, Який інформує позичальника про решение [10, с. 105].
На п ятому етапі банк пріступає до переговорів з Клієнтом про укладання кредитної догоди. Посадова особа, яка веде переговори з Клієнтом відносно кредиту, повинна оз...
