ром і виробничим сектором, то обсяг фінансових ресурсів, що спрямовуються банками в реальну економіку, сильно обмежений. Саме тому для російської держави, перед яким стоїть проблема економічного зростання, дуже важливо повернути довіру населення до банків, щоб акумулювати заощадження фізичних осіб в банківській системі і згодом інвестувати залучені кошти у виробництво.
Таким чином, економічне завдання - залучення інвестицій, нерозривно пов'язана з соціальною проблемою - захистом інтересів вкладників.
Страхування банківських вкладів можна визначити як правовідносини по захисту інтересів фізичних осіб, які уклали з банком договір банківського вкладу або банківського рахунку, при настанні певних страхових випадків за рахунок фонду обов'язкового страхування внесків, формованого Агентством по страхуванню внесків із сплачених банками страхових внесків, а також за рахунок інших коштів.
Однак питання про сутність страхування вкладів і його місце в системі російського права неоднозначний. М.І. Брагінський і В.В. Витрянский відносять його до взаємному страхуванню при обов'язковому страхуванні. Аргументами на захист цієї точки зору вчений називає специфічні цілі, як зміцнення довіри населення до банківської системи Росії та стимулювання залучення в цю систему коштів громадян; відгук у банку, що прийняв вклад, ліцензії на здійснення банківських операцій або введення мораторію на задоволення ним вимог кредиторів як єдині види страхового випадку.
Кредитна організація несе обов'язок забезпечувати збереження вкладів і своєчасність виконання своїх зобов'язань перед вкладниками, забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування. Найважливішим способом законодавчого забезпечення захисту прав та інтересів громадян, які уклали договір банківського вкладу або банківського рахунку є введення системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб. Правові, фінансові та організаційні засади функціонування зазначеної системи встановлені Федеральним законом від 23 грудня 2003 року № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації». Закон регулює відносини щодо створення та функціонування системи страхування вкладів, формування та використання її грошового фонду, виплат відшкодування за вкладами при настанні страхових випадків, а також відносини, що виникають у зв'язку зі здійсненням державного контролю за функціонуванням системи страхування вкладів, і інші відносини, що виникають у даній сфері. Крім названого закону, відносини, що виникають у зв'язку зі створенням і функціонуванням системи страхування вкладів, регулюються іншими федеральними законами, прийнятими відповідно до них нормативними правовими актами Уряду РФ і нормативними актами Банку Росії.
Основою для прийняття рішення про розмір страхового відшкодування служать два основні показники: відношення ліміту страхового покриття до частки ВВП на душу населення і відсоток вкладників, які отримують повне відшкодування. У відповідності зі сформованою міжнародною практикою для ефективної роботи систем захисту вкладів розмір страхового відшкодування рекомендується встановлювати в межах 1-2 часткою ВВП на душу населення. У Росії при прийнятті Закону розмір страхового відшкодування відповідав 1,34 частки ВВП на душу населення, що характеризувало національну систему захисту вкладів як відповідну найкращої світової практики.
До плюсів такої системи можна віднести простоту розрахунку страхового відшкодування, що робить систему страхування зрозумілою для суспільства. Недоліком такої системи є зниження зацікавленості вкладників в моніторингу фінансового стану банків.
Система страхування внесків - це комплекс заходів, спрямованих на захист вкладів і забезпечують їх гарантований повернення в повному обсязі (або частково) у разі банкрутства фінансової установи.
Агентство по страхуванню внесків (АСВ) - російська державна корпорація, особливий вид некомерційної організації, створена відповідно до Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» № 177-ФЗ від 23 грудня 2003 в рамках формування системи страхування вкладів.
Обов'язкове страхування вкладів у банках - це досить надійний спосіб зберегти свої кошти. Подібну гарантію дає держава, тобто якщо банк включений у систему обов'язкового страхування, то вкладник може бути спокійний за свій грошовий внесок. У разі кризи або банкрутства банку вкладник зможе повернути свої гроші, завдяки страхуванню внеску. Відповідно до Федеральним законом Російської Федерації від 13 жовтня 2008 року №174-ФЗ відшкодування за вкладами у банку, відносно якого наступив страховий випадок, виплачується вкладникові у розмірі 100 відсотків суми внесків в банку, але не більше 700 000 рублів.
У сучасно...
