ів», що встановлює порядок визначення та одержання кредитів у іноземній валюті для державних потреб, а також цілі та напрями використання зазначених кредитів.
У відношенні отримання кредитів на певні цілі і сплати відсотків за кредитами, отриманими організаціями різних галузей промисловості і діяльності в російських кредитних організаціях, діють правила відшкодування з федерального бюджету частини витрат на сплату відсотків за кредитами, які визначаються Урядом РФ в постановах. Таке відшкодування здійснюється шляхом надання субсидій щомісяця або в іншому порядку в межах необхідних сум за умови використання кредиту на визначені Урядом РФ мети, своєчасної сплати нарахованих відсотків і своєчасного погашення кредиту відповідно до кредитних договорів.
Зокрема, такі правила встановлюються стосовно до організаціям легкої і текстильної промисловості, сільськогосподарським виробникам, організаціями агропромислового комплексу, фермерськими господарствами та організаціями споживчої кооперації та інших організацій.
Нормативні акти федеральних міністерств і відомств традиційно мають найменшої юридичною силою, таким чином вони повинні відповідати і застосовуватися в частині, що не суперечить іншим актам, зазначеним вище.
Як приклад актів, прийнятих у сфері регулювання кредитних відносин, можна навести:
Лист Мінфіну РФ від 03.11.1992 р № 101 «Про порядок коригування ставок за користування державних кредитом на поповнення оборотних коштів».
Лист Мінфіну РФ від 23.04.1993 р № 51 «Про зміну порядку розрахунків за користування цільовим державним кредитом на поповнення оборотних коштів».
Лист Мінфіну РФ від 18.06.1996 р № 313 «Про встановлення єдиної процентної ставки за користування кредитами комерційних банків під поручительства Мінфіну Росії».
Лист Мінфіну РФ від 22.09.2003 р № 15-05-29/+1018 «Про валютні операції між резидентами з видачі комерційних кредитів і позик в іноземній валюті».
Наказ Мінсельходпрода РФ і Мінфіну РФ «Про затвердження типового договору про надання коштів спеціального бюджетного фонду пільгового кредитування організації агропромислового комплексу в 2000 р».
Таким чином, розглянувши систему нормативно-правових актів, регулюючих кредитні відносини, можна зробити висновок про різноманіття законодавчих актів, а також необхідності приведення різних актів у відповідність до чинного законодавства, а також поставити проблему кодифікації банківського законодавства та виділення сектора кредитного законодавства для детального і чіткого регулювання кредитних відносин.
кредитування споживчий портфель фізичний
2. ПОРЯДОК ЗДІЙСНЕННЯ ОПЕРАЦІЙ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ на споживчі цілі
.1 Сучасні способи кредитування населення
Споживчі кредити - це широке поняття, що об'єднує різні види кредитів, що надаються приватним особам на споживчі потреби. Кредиторами по споживчому кредитуванню можуть виступати банки, торговельні організації, кредитні організації небанківського типу (ломбарди, кредитні кооперативи, каси взаємодопомоги), будівельні суспільства, самі громадяни. Провідне місце на ринку споживчих кредитів займають комерційні банки.
Споживчий кредит існує у двох формах: грошовою і товарною. Товарну форму має кредит надається населенню торгуючими організаціями для придбання товарів тривалого користування з розстрочкою платежу; кредит, наданий будівельними компаніями на купівлю квартири з розстрочкою платежу, а також кредит у вигляді прокату предметів споживанні, надаваний окремими компаніями. При цьому слід зазначити, що організація, що надають населенню кредити у формі відстрочення та розстрочення платежу, зазвичай самі користуються кредитами під дебіторську заборгованість по операціях з розстрочкою і відстрочкою платежу. Таким чином, в даних угодах банківський кредит використовується побічно.
Порядок надання кредиту населенню для придбання нерухомості, транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього вжитку, на господарські потреби, навчання, платні медичні послуги та інші цілі банк встановлює самостійно з урахуванням мети надання та видів кредитів, а також суб'єктів, яким вони будуть видаватися. Розглянемо найпоширеніші види споживчого кредиту і властиві їм особливості.
Споживчий кредит на невідкладні потреби - це найбільш універсальний вид споживчого кредиту, що надається банками фізичним особам. Поняття «невідкладні потреби» може тлумачитися потенційними позичальниками досить-таки широко, що дозволяє йому, в принципі, не оголошувати (і не вказувати в кредитному договорі) справжні причини, що спонукали його до обігу за кредитом.
