Федеральне державне освітній бюджетна установа
вищої професійної освіти
фінансовий університет
при уряді російської федерації
ярославський філія
Кафедра «Економіки та фінансів»
Заочний факультет
Напрям підготовки: Фінанси і кредит
Курсова робота
з дисципліни «Банки та небанківські кредитні організації та їх операції»
Тема №19 Організація та порядок надання банківських кредитів
Зміст
Введення
. Оцінка кредитоспроможності позичальника
. Механізм надання позичок
. Кредитний моніторинг
Висновок
Розрахункова частина
Список використаних джерел
Введення
Все більшою популярністю серед населення користуються кредити на різні потреби. При цьому після схвалення банком його кандидатури, мало хто замислюється, як же взагалі здійснюється процес кредитування, і які гарантії і вигоду має банк. А адже це безпосередньо пов'язано з умовами погашення позички. Якщо називати основні принципи кредитування, то це - терміновість, повернення, платність. Найбільш важливим з них є зворотність, тобто повернення кредитору його боргу. Найчастіше, в договорах заздалегідь прописується страхування кредитного ризику.
Найбільш надійні з цієї точки зору позички, які даються на певну мету (купівля квартири, машини і т. д.), так як у таких випадках куплена річ буде перебувати в заставі у організації доти, поки борг не буде погашений.
Метою цієї роботи є розгляд організації та порядок надання банківських кредитів.
У відповідності з метою роботи були визначені наступні завдання дослідження:
вивчити порядок оцінки кредитоспроможності позичальника;
розглянути механізм надання позик;
простежити кредитний моніторинг.
Об'єктом дослідження є банківське кредитування.
Предметом - порядок надання банківських кредитів.
Методом дослідження є аналіз наукової літератури таких авторів як Алексєєв М.Ю., Афанасьєва О.М., Лаврушин О.І, Корнієнко С.Л., Балабанов І.Т., Гончарчук О.В., Савинська Н.А., Балабанов Н.Т., С.В., Тараскіна, В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, Г.Н. Бєлоглазова, Вахрушина М.А., Владимирова М.П., ??Єфімова О.В., Жарковская Є., Арендс І., Каджаева. М.Р., Дубровська, С.В., Ковальов В.В, А.А. Колесников, Колпакова Г.М., Литовських, А.М., Шевченко, І.К., Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. та інших.
1. Оцінка кредитоспроможності позичальника
Для виявлення неспроможних клієнтів, кредитний відділ (далі КО) банку проводить оцінку кредитоспроможності потенційного позичальника. Однак, як показує кредитна практика, що використовуються банками методики призводять до помилкових рішень, в результаті чого кредити найчастіше видаються несумлінним позичальникам. Тому будь-кредитна установа потребує адекватних методах прогнозування та оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника на етапі прийняття кредитного рішення.
Для оцінки кредитоспроможності позичальника найбільшого поширення в даний час отримала система скорингу, згідно з якою потенційний позичальник заповнює анкету, вказуючи в ній свій вік, сімейний стан, професію. наявність активів і нерухомості, місце роботи, посада, доходи, кредитну історію та інші відомості, що встановлюються банком. На підставі анкети виводиться підсумкова оцінка позичальника, яка потім порівнюється з пороговим рівнем і якщо отримана по скорингу оцінка перевищує пороговий рівень, то позичальник визнається кредитоспроможним і йому видається кредит. Разом з тим, постійні кредитні кризи і масові неповернення кредитів, свідчать як про численні помилки скорингу при оцінюванні кредитоспроможності позичальників, так і про його обмежених можливостях при прогнозуванні майбутнього кредитного поведінки позичальника. Іншими словами, скоринг не відповідає на головне питання кредитування: наскільки конкретний позичальник є благонадійним, щоб повернути наданий йому кредит у повному обсязі та у встановлені терміни. [9, c. 77]
Найбільш важливі причини помилок скорингу наступні:
Скоринг оцінює матеріальне, майнове і соціальне стану позичальника тільки на момент подання ним кредитного заяви. Тим часом, після часу, коли підійде термін розплати за боргами, матеріальне та соціальне положення позичальника можуть зазнати суттєвих змі...
