ння чіпових карт, у зв'язку з чим для зчитування чіпових карток різних банків необхідна наявність індивідуального терміналу, і, по друге, - висока собівартість виробництва мікропроцесорів.
Нужно зауважити, що через цих недоліків ЦБ РФ скептично ставиться до перспектив широкомасштабного впровадження в РФ чіпових карт. Незважаючи на високий рівень їх захисту від підробок і несанкціонованого доступу до рахунку власника картки, на думку ЦБ, витрати банків на впровадження карток з пам'яттю на мікросхемі дуже високі, що буде значно гальмувати впровадження нових технологій.
Власником платіжної картки може бути як фізична особа, яка має в банку-емітенті особистий рахунок, так і юридична особа, якій відкривається рахунок корпоративний.
Корпоративна картка відкривається юридичним особам та призначена для управління рахунком юридичної особи. Видається вона банком-емітентом або організацією-розповсюджувачем окремим співробітникам фірми, правомочним користуватися її засобами, а тому на корпоративній платіжній картці крім назви фірми вибивається ім'я користувача, так що застосовувати її може тільки одна людина, якій при оплаті товарів, робіт або послуг доведеться підтвердити свою особистість.
Фірма може відкривати картки для кількох своїх співробітників, причому кожній картці буде відповідати свій спецкартрахунку. Обмежень на кількість відкритих карток усередині однієї фірми не існує.
На російському ринку одержали досить широке поширення так звані зарплатні картки. Співробітник фірми, яка оформила такий тип карти, може отримувати заробітну плату не готівкою, а шляхом її перерахування на спецкарточний рахунок.
При цьому підприємство, будь воно в державній або приватній власності, позбавляє себе і своїх співробітників від маси клопоту. Якщо гроші перераховують на картку, у співробітників підприємства немає необхідності кілька разів на місяць штурмувати віконце каси бухгалтерії, нести велику суму готівки додому або на свій рахунок у банк, побоюючись кишенькових злодіїв, грабіжників або просто власної неуважності.
Крім того, у підприємства з'являється набагато більше можливостей вчасно видати гроші, оскільки у разі виникнення тимчасового грошового утруднення воно має більше шансів отримати в банку кредит, який піде на зарплату співробітникам. Адже банк, що надає підприємству послугу у вигляді видачі зарплатних карток raquo ;, не повинен перераховувати видаються гроші на рахунки інших кредитних організацій. У розрахунку на те, що частина коштів буде деякий час зберігатися на карткові рахунки співробітників, банк може надати підприємству-клієнту і більш пільгові умови отримання позикових коштів.
З точки зору організації карткового бізнесу важливе значення має розподіл пластикових карт на кредитні та дебетові. Хоча це розділення вельми умовно, воно відображає відмінності у схемі розрахунків. При здійсненні розрахунків за товари та послуги карткою з використанням кредитної схеми держатель картки оплачує товари та послуги за рахунок кредиту, наданого банком. Умови видачі та погашення кредиту встановлюються банком при видачі карти. Зокрема, встановлюються щомісячний кредитний ліміт, автоматично відновлюваний після погашення заборгованості; разовий ліміт на суму однієї покупки без авторизації; пільговий період погашення заборгованості без сплати відсотків. При розгляді кредитної схеми розрахунків студентам слід визначити відмінності кредиту, наданого по банківській карті, від звичайного споживчого кредиту, а також оцінити прибутковість операцій з кредитними картами. У російських банках використовується дебетна схема розрахунків, при якій сума платежу за товари та послуги, виконаного з використанням карти, списується з банківського рахунку власника картки (рахунок дебетується). Якщо сума операції перевищує залишок рахунку, то вона не виконується. При розрахунках дебетовими картами проводиться авторизація - процедура отримання дозволу банку-емітента на проведення платежу. Порівнюючи дві схеми розрахунків, слід встановити найбільш прибуткову для банку схему, а також виявити причини поширення в російських банках дебетових карт.
2.2 Депозитні операції фізичних осіб за допомогою пластикових карт
Депозитні операції - це операції банків із залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади або на певний термін, або до запитання.
В якості суб'єктів депозитних операцій виступають підприємства всіх організаційно-правових форм та фізичні особи.
Об'єктами депозитних операцій є депозити, тобто суми грошових коштів, які суб'єкти депозитних операцій вносять на банківські рахунки.
Здійснення депозитних операцій передбачає розробку кожної кредитної організацією ...
