тика, є невід'ємним і ефективним інструментом ринкової економіки.
Підставою для вдавання до застави в банківській практики виступає договір, який не носить самостійного характеру і не може бути укладений поза зв'язку з кредитним договором, виконання якого він забезпечує.
Договір застави повинен відповідати певним економічним та юридичним вимогам. До перших відносяться обгрунтований вибір предмета застави, правильна оцінка його вартості, визначення виду застави та організація контролю за збереженням предметів застави. Другі полягають у чіткому визначенні прав та обов'язків заставодавця та заставодержателя, правильному оформленні заставних документів.
Відповідно до чинним законодавством предметом застави може бути будь-яке майно, а також майнові права.
В якості забезпечення кредитів банки можуть використовувати найрізноманітніші види майна: нерухомість, товари, цінні папери, кошти та ін
Основними вимогами до предмету застави виступають:
- наявність у заставодавця права власності на предмет застави або права повного господарського володіння;
- достатність вартості застави для задоволення відповідного зобов'язання клієнта;
- ліквідність цінностей і швидкість їх реалізації;
- здатність до тривалому зберіганню;
- можливість страхування;
- стабільність ціни і т.д.
Оцінка вартості застави - дуже важливий і в той же час один з найбільш складних етапів заставних відносин. У ряді випадків - при визначенні ринкової вартості нерухомості, антикваріату і т.п. - Банкам доцільно звертатися до незалежних експертів-оцінювачів. Оскільки існує ризик зниження ціни або непродажу окремих об'єктів застави, то вартість прийнятих в заставу цінностей повинна бути, як правило, вище, ніж величина кредиту та плата за нього.
Законодавством передбачено різноманітність видів застави, у тому числі з залишенням закладеного майна у заставодавця, а також застава з передачею закладеного майна заставодержателю (заклад). На практиці частіше застосовується перший вид застави, дозволяє боржникові продовжувати свою діяльність, використовуючи закладене майно.
При кредитуванні торговельних і постачальницько-збутових підприємств широко використовується заставу товарів в обороті. У цьому випадку заставодавець має право замінювати одні товари іншими, але таким чином, щоб маса їх вартістю не була менше зазначеної в договорі.
Важливим моментом є оцінка забезпечення належного виконання зобов'язань по кредиту та страхування застав.
При прийнятті Банком в забезпечення за Кредитним договором тільки поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення), включаючи Поручительства по частковому виконанню зобов'язань, необхідно надання не менше 2-х поручительств.
У разі, якщо сума необхідного кредиту дорівнює розрахункової, повинні бути виконані одночасно наступні умови:
- сума Платоспроможний Поручителів повинна перевищувати платоспроможність Позичальника;
- сукупність зобов'язань, прийнятих на себе Поручителями, повинна покривати суму кредиту та належних за його користування відсотків за період не менше одного року (у разі, якщо кредит надається терміном до 1 року - відсотків за період, встановлений Кредитним договором).
У разі, якщо витребовують кредит менше розрахункової суми, необхідне одночасне виконання таких умов:
- сума Платоспроможний Поручителів повинна перевищувати платоспроможність, що дозволяє Позичальнику отримати кредит у испрашиваемой сумі;
- сукупність зобов'язань, прийнятих на себе Поручителями, повинна покривати суму кредиту та належних за його користування відсотків за період не менше одного року (у випадку, якщо кредит надається терміном до 1 року - відсотків за період, встановлений Кредитним договором).
Оціночна вартість нерухомого майна, транспортних засобів та іншого майна встановлюється на підставі експертного висновку спеціаліста Банку, або дочірнього підприємства Банку, або незалежного експерта, мають право на проведення оцінки (ліцензію), та розуміється як найбільш ймовірна ціна, за яку майно може бути реалізоване на момент оцінки.
Оціночна вартість мірних злитків дорогоцінних металів приймається в розмірі 100% їх номінальної вартості (без відсотків).
Оціночна вартість ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії встановлюється у розмірі 100% їх номінальною вартістю (без відсотків). Оціночна вартість інших цінних паперів встановлюється залежно від виду цінних паперів, а також на підставі експертного висновку спеціалізованого підрозділу Банку. Оформлення застави цінних паперів здійснюється в депозитарії Банку або у реєстротримачів. Документарні цінні папери, що оформляються в заставу, поміщаються в сховище Банку. p> Кредити понад 25 000 доларів США (або рублевого еквівалента цієї суми) надаються з обов'язковим оформленням застави майна.
Банком можуть бути використані як ...
