йнового страхування
Вивчення зарубіжного страхового законодавства становить певний інтерес, оскільки дозволяє порівняти методи вітчизняного та зарубіжного страхування, оцінити ефективність підходів правового регулювання ринку страхових послуг. Порівняльно-правовий аналіз цивільного законодавства Росії та Західної Європи, в тому числі і страхового законодавства, привертав увагу ще дореволюційних вчених-цивілістів. Так, один з них, В. І. Серебровський, проводячи подібні порівняльні дослідження, приходив до висновку, що «в західно-європейських державах, де страхова справа зосереджено переважно в руках акціонерних товариств, добровільне страхування (договірне) грає домінуючу роль; страхування ж обов'язкове застосовується рідше; цим, між іншим, пояснюється той факт, що саме договірне страхування і є предметом особливих турбот законодавця ».
Вступ Російської Федерації до Світової організації торгівлі ставить перед нашою державою завдання щодо уніфікації норм цивільного і торгового права з загальноєвропейськими правовими нормами та регламентами, що також пояснює необхідність більш детального вивчення страхового законодавства як провідних економічних держав, так і Європейського співтовариства в цілому.
Найбільш яскравим підтвердженням наведеного вище висловлювання В.І. Серебровського можна вважати страхове законодавство Французької республіки, де всі існуючі законодавчі акти про страхування зведені воєдино в одному Страховому кодексі.
За законодавством Франції в ролі страховиків виступають страхові товариства, які здійснюють свою діяльність в основному у формі акціонерних товариств і товариств взаємного страхування, обов'язковою умовою діяльності яких є отримання ліцензії та наявність статутного капіталу.
Договір страхування має бути укладений обов'язково у письмовій формі. Необхідно також наявність страхового інтересу. Наявність страхового інтересу визнається не тільки у власників, які несуть ризик випадкової загибелі або пошкодження майна, а також у орендарів.
При страхуванні заставленого майна відповідно до Закону може бути застраховане майно, закладене банку в забезпечення повернення кредиту.
При страхуванні майна страхова сума не повинна перевищувати дійсну вартість майна, яка визначається в місці його перебування в день укладення договору. Закон допускає встановлення страхової суми в меншому розмірі, ніж реальна вартість майна. Термін договору визначається за згодою сторін.
Стаття L.112-4 Страхового кодексу Франції встановлює істотні умови договору страхування, за відсутності яких договір визнається неукладеним:
- дата укладення договору; ім'я або найменування сторін; адреси та банківські реквізити сторін; дата укладення договору;
ім'я або найменування сторін;
адреси та банківські реквізити сторін;
об'єкт договору;
страхова сума;
розмір страхової премії або страхових внесків.
Об'єктом страхування майна є страховий інтерес, пов'язаний з ризиком втрати, нестачі або пошкодження конкретного майна. Наявність страхового інтересу є необхідною умовою договору страхування майна. Французька судова практика визнає наявність страхового інтересу не тільки в осіб, які несуть ризик випадкової загибелі або пошкодження майна (власники), а й у тих, хто зацікавлений у витягу з майна корисних властивостей (наймачі, орендарі).
Основу державного регулювання страхового ринку Німеччини становить Закон про страховий нагляд (Versicherungsaufsichtsgesetz - VAG) від 12 травня 1901 Починаючи з 1850-х рр. в німецьких державах почалося масове підставу страхових компаній, і багато з них швидко ставали банкрутами, найчастіше внаслідок поєднання недосвідченості й опортунізму в практиці ведення бізнесу (Majone, 1996, p. 204). У багатьох випадках відсутність статистики призводило до заниженими або недостатньо диференційованим страховими тарифами. Часом компанії спочатку створювалися з метою обману страхувальників. У результаті потерпала репутація страхування в цілому. Тому сама страхова індустрія стала вимагати введення загальноімперського страхового законодавства, щоб виключити появу на ринку недобросовісних учасників. Справа в тому, що після об'єднання Німеччини в окремих складали її країнах (Bundesstaaten), більш не мали зовнішньополітичної самостійності, але зберегли істотну автономію у внутрішніх справах, продовжували діяти їх власні закони про страхування. Їх положення значно різнилися між собою, що гальмувало загальноімперський зростання та інтеграцію страхового ринку. Хоча стаття 4 Конституції Німецької імперії 1871 передбачала, що регулювання страхування належить до компетенції центральної влади, через зіткнення різних груп інтересів общегерманский закон про страховий нагляд був прийнятий тільки в 1901 р Уже в першій його редакції містилися суворі правила допуску на страховий ринок і право органу страхового нагляду втручатися в діяльність страхов...
