анківських продажів після споживчого кредитування та іпотеки, резюмують фахівці. Серед «новинок» продуктового ряду хотілося б відзначити спеціальні кредити для мікрофінансових організацій. На сьогоднішній день на ринку працюють різні споживчі кооперативи, фонди та інші компанії, які займаються мікрокредитуванням, - середній розмір кредиту, як правило, не перевищує $ 1 тис. І тут досить перспективною виявляється спільна робота з такими організаціями, коли банк їх кредитує. Адже для банків давати кредит в 10-20 тисяч рублів, аналізуючи бізнес і проводячи всі необхідні банківські процедури, - нерентабельно. Саме тому банку цікаво фінансування таких мікрофінансових організацій на базі аналізу якості їхнього кредитного портфеля. Банк видає їм кредити по $ 100-200 тис., А вони в свою чергу перетворюють ці гроші в кредити, умовно кажучи, по 30 тис. Руб. Крім того, поступово кредити на розвиток малого та середнього бізнесу будуть дешевшати. Наприклад, за останні десять років середньорічна кредитна ставка знизилася з 26-28 до 14-16%. Конкуренція в цьому сегменті ринку буде збільшуватися, банки будуть нарощувати технології. Зменшуватимуться і строки розгляду заявок на кредити малому і середньому бізнесу. Якщо сьогодні для прийняття рішення про видачу кредиту мінімально потрібно в середньому 3.3 дня, максимально - 11.6 дня, то в 2004 році ці показники були рівні відповідно 5.8 і 38 дням. Є ще одна тенденція - ставки в різних регіонах країни поступово вирівнюються. Перспективи розвитку програм кредитування малого та середнього бізнесу вельми широкі і привабливі, насамперед через числа потенційних клієнтів, яке на сьогоднішній день оцінюється в 1 млн підприємств.
Висновок
Теоретичний і практичний аналіз, проведений в роботі, дозволяє зробити наступні висновки.
Мале підприємництво - це сукупність незалежних дрібних і середніх підприємств, що виступають як економічні суб'єкти ринку. До суб'єктів малого та середнього підприємництва належать споживчі кооперативи та комерційні організації, а також фізичні особи, внесені до єдиного державного реєстру індивідуальних підприємців і здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи (індивідуальні підприємці), селянські (фермерські) господарства, що відповідають умовам. Малим підприємствам належить особливе місце у становленні нової соціальної структури нашого суспільства, у вирішенні соціально-економічних проблем. Незважаючи на численні труднощі, у ринку кредитування малого та середнього бізнесу дуже хороші перспективи, банки почали виділяти малий і середній бізнес як окремий напрямок кредитної політики. У той же час на кредитах для малого та середнього бізнесу банк може заробити тільки у разі формування досить великого кредитного портфеля, що, у свою чергу, досягається за рахунок високої «поточности» цієї групи клієнтів. Згідно з оцінками компетентних фахівців, кредитування малого бізнесу стане самим швидкозростаючим сегментом надаваних банками послуг, оскільки вже зараз цей ринок характеризується високим ступенем конкуренції. Динаміка кредитування малого та середнього підприємництва також демонструє плавне уповільнення. Сьогодні склалося кілька проблем кредитування малого бізнесу. По-перше, не розвинений в достатній мірі попит - малий бізнес найчастіше з упередженням ставиться до доцільності кредитування. Самі банки не в повну міру забезпечені всіма необхідними ресурсами для роботи з малим і середнім бізнесом. Велика проблема з правовою базою, найчастіше через складні бюрократичні моментів з документацією. Ще одна вагова проблема в кредитуванні малого бізнесу - відсутність ясного механізму підтримки бізнесу на федеральному рівні. Наприклад, законодавча база підтверджує необхідність підтримки малого та середнього бізнесу, але обмежує конкретні заходи в її реалізації. У роботі проведено аналіз практики кредитування малих і середніх підприємств на прикладі ВТБ 24 .. Банк займає лідируючі позиції на російському ринку міжнародного фінансування, факторингу, кредитування МСБ. Частка кредитів малому і середньому бізнесу у кредитному портфелі також збільшилася і склала 37,84%. Зростання склало 9,89%. Основними аспектами якісного обслуговування, на які звертають увагу клієнти банків, є технології (порядок і умови обслуговування, виконання зобов'язань за умовами обслуговування) і люди (кваліфікація і доброзичливість персоналу, увага до клієнтів).
Кредитування малого та середнього бізнесу є значно більш ризикованим у порівнянні з великим бізнесом. І причини не тільки в непорівнянної фінансової потужності підприємств цих секторів.
Основою активних операцій ВТБ 24 є операції кредитування. На них припадає понад 60% всіх активів комерційних банків. Саме кредитні операції, незважаючи на свій високий ризик, є для банків найбільш привабливими, тому що вони складають головне джерело їхніх доходів.
