ийнятті рішення про надання кредиту. Забезпечення об'єктивності в оцінці заявок кредитними інспекторами у всіх філіях і відділеннях банку.
Оцінка та управління ризиком портфеля кредитів приватним особам банку в цілому, включаючи його відділення. Облік, при визначенні параметрів нових кредитів, рівня дохідності та ризику кредитного портфеля.
Реалізація єдиного підходу при оцінці позичальників для різних типів кредитних продуктів банку (експрес-кредити, кредитні картки, споживчі кредити, автокредитування, іпотечні кредити).
Адаптація параметрів кредиту під можливості конкретного позичальника (кастомизация кредитного продукту).
Різке розширення, за рахунок кастомізації кредитних продуктів, складу та чисельності кредитуються осіб.
Контроль всіх кроків розгляду заявки.
Можливість вносити корективи в методологію оцінки централізовано і негайно вводити їх в дію у всіх відділеннях банку.
Для побудови скорингової системи можуть бути використовуватися наступні типи даних:
Макроекономічні дані, що представляють собою статистичну інформацію щодо соціально-економічного розвитку для тих регіонів, в яких є відділення (представництва, філії) банку, або в яких банк планує їх відкрити.
Статистичні дані підприємств регіонів з тим, щоб включити в модель скорингу інформацію про приналежність позичальника до певного сектору економіки для підвищення точності оцінки.
Анкетні дані по всіх наявних позичальникам банку в розрізі повернень і неповернень боргу, а також за простроченими виплатами відсотків і основної суми боргу. Склад анкетних даних, необхідних для роботи моделі, визначається після попереднього аналізу.
Експертні знання банківського менеджменту по кожному з типів кредитних продуктів банку.
Таким чином, система скорингу дозволить ВТБ24 різко збільшити обсяг продажів кредитних продуктів банку шляхом скорочення термінів перевірки кредитної заявки та індивідуальної настройки параметрів кредиту під кожного позичальника. Система скорингу забезпечує швидку і об'єктивну оцінку рівня ризиків видаваних кредитів і прийняття таких рішень по позиках, які мінімізують кредитні ризики портфеля.
Для успішної реалізації програм кредитування МСБ необхідно використовувати можливість формування портфеля однорідних позичок для виключення необхідності моніторингу фінансового становища кожного окремого позичальника. Для прийняття рішення про видачу або відмову у наданні кредиту не слід грунтуватися на аналізі форм офіційної фінансової звітності. Необхідно використовувати нестандартні методики, що базуються на контрольованих банком показниках. При співпраці з МСБ необхідно враховувати ризик вилучення власності у поточних власників, які повинні бути відомі банку. Для зменшення даного ризику слід з обережністю кредитувати давноичайно успішні підприємства, а також підприємства в регіонах, де спостерігається практика рейдерства. Договірна база повинна ускладнювати рейдерам можливість оскаржувати договори банку з попередніми власниками бізнесу. Застава при існуючій російській практиці слабо захищає інтереси кредитора. Однак поступово ситуація змінюється на краще. Банку слід активніше використовувати в договорах застави формулювання зобов'язань і процедури контролю за заставою, порушення яких з великою ймовірністю тягло б кримінальне переслідування недобросовісних залогодателей. В якості додаткового забезпечення по кредитах МСБ російські банки вимагають поручительств з боку власників бізнесу та/або керівників підприємств. Це досить дієва міра, оскільки у разі звернення стягнення на поручительство фізична особа стає недобросовісним боржником, якому може бути заборонений виїзд за кордон. Це дуже серйозне обмеження в правах для представників російського середнього класу. Однак для «матеріального наповнення» поручительства банк повинен розташовувати списком активів, на які можна було б звернути стягнення у разі позовів до поручителів. Згідно з оцінками компетентних фахівців, кредитування малого бізнесу стане самим швидкозростаючим сегментом надаваних банками послуг, оскільки вже зараз цей ринок характеризується високим ступенем конкуренції. Перспективність сегмента малого бізнесу полягає і в отриманні великої кількості нових клієнтів, відзначають фахівці. Малий бізнес займає перехідне положення між роздрібним і корпоративним бізнесом. Тому, з одного боку, малим підприємствам можна продавати весь набір роздрібних послуг, які банки пропонують населенню, а з іншого боку - весь комплекс послуг, в якому відчуває потребу будь-яке підприємство. Також очікується поява нових фінансов?? інструментів для малого та середнього бізнесу. Кредитування малого та середнього бізнесу має всі шанси стати наступним хітом б...
