итування дає однобокість в оцінці кредитного процесу, що може викликати помилки у прийнятті рішень і виникненні проблемних позичок.
До принципів кредитування відносяться:
а) зворотність і терміновість кредитування;
б) Дифференцированность кредитування;
в) забезпеченість кредиту;
г) платність банківських позичок. p> Розглянемо докладніше кожен з принципів. p> 1. Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом. p> Повернення і терміновість кредитування обумовлені тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ і населення. Ці кошти не належать банкам, і, в кінцевому підсумку, вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість цих засобів полягає в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше зазначити, повинна бути готовність до повернення) власникам, що вклали їх в банк на умовах строкових депозитів. Тому "золоте" банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку.
Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення.
2. Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим госпорганам, які в змозі його своєчасно повернути. Якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на поточний момент і в перспективі.
Ступінь кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту. p> 3. Забезпеченість кредиту закриває один з основних кредитних ризиків - ризик непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б в спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок.
Рішення проблеми забезпеченості кредиту залежить від типу кредитування і від об'єкта позики. Якщо говорити про велику компанії, успішно працює протягом десятиліть, що має добру і тривалу кредитну історію, що займає лідируючі позиції на ринку, очолювану...
