відомими професіоналами, то вирішення питання із забезпеченням кредитів вимагає одного підходу. Якщо ж розглядати питання позики для малого підприємства, тільки зареєстрованої і розпочинає свою підприємницьку діяльність з нуля - то тут без вирішення питання із забезпеченням видавати кредит ніяк не можна. Цікава позиція із забезпеченням при споживчому кредитуванні, де можливий статистичний підхід оцінки кредитного ризику і забезпеченням може бути хороший набір певних критеріїв ссудополучателя. p> 4. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду "ціна" банківського кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби. p> При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
- Ставка рефінансування ЦБ РФ;
- Структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
- Попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
- Термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
- Стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит; так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей). p> Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника. p>
ОСНОВИ СУЧАСНОГО МЕХАНІЗМУ КРЕДИТУВАННЯ. p>
У процесі кредитування сучасні банки використовують ряд організаційно-економічних прийомів надання і повернення позик. Сукупність цих прийомів як приватних дій з організації кредитного процесу, його регулювання відповідно до принципів кредитування, називається механізмом кредитування.
В якості складових елементів механізм кредитування включає в себе:
- Аналіз кредитоспроможності позичальника;
- Методи кредитування і форми позичкових рахунків;
- Підготовка та укладення кредитного договору тощо. p> Розглянемо кожен з даних елементів докладніше. p> аналізу кредитоспроможності позичальника.
При аналізі кредитоспроможності позичальника важливо звернути увагу на порядок і ступінь участі власних коштів позичальника в кре...
