середнього класу і високоприбуткових груп населення, тоді як за кількістю укладених договорів є деякий відкат. p> Така динаміка дозволяє зробити висновок про те, що стосовно населення до страхування настав якісний перелом. Тому надалі (зрозуміло, за умови збереження позитивної динаміки рівня життя) можна чекати збереження високих темпів зростання страхового ринку.
Основний фактор, який надає найбільший вплив на споживче поведінка - це його рівень доходу. Деякий самостійне значення мають вік, стать споживача, а також географія проживання споживача, проте їх значення незрівнянно з впливом рівня життя. Для усунення впливу залежності рівня доходу від віку і статі споживачів (наприклад, молоді чоловіки частіше опиняються на високоприбуткових посадових позиціях, ніж літні жінки) з усіх споживачів виділена майнова група з приблизно однаковим доходом в 200-300 доларів на місяць на члена сім'ї.
Як видно, залежність числа використовуваних видів страхування від рівня доходу є найбільш сильною. При вирішенні маркетингових завдань іншими залежностями можна знехтувати в силу їх слабкості або використовувати їх як додаткові.
Збут страхових послуг багато в чому визначається ставленням споживачів до страхуванню. Воно помітно різниться залежно від рівня доходу і віку респондентів.
У низькодохідної групі дуже велике число тих, хто не зумів визначитися з відношенням до страхування. Зі зростанням доходів зростає розуміння необхідності страхуватися як елемента сучасного стилю життя. Уве-личивается число тих, хто вважає страхування способом захисту від неприємностей і вигідним вкладенням грошей. Однак дуже велика різниця між двома цими оцінками показує, що росіяни, навіть з високим рівнем доходів, поки не вважають страхування економічно вигод-ним. Це й зрозуміло: при збитковості страхування майна за рахунок коштів населення на рівні 39,5% (поданим за 2002 рік) страхувальники отримують назад менше половини коштів, виплачених компанії. На сьогодні основним мотивом придбання страхування залишається пошук психологічної впевненості, захист від страху. А емоції, позбавлені економічної основи, навіть при всьому значенні психології для мотивації споживачів, не можуть викликати великого інтересу до страхових послуг. Ситуація може змінитися з ростом збитковості страхових операцій - при збитковості операцій у межах 80-90% різниця в премії та виплатах може розглядатися споживачами як плата за термінове надання коштів на відновлення майна. А при збитковості більше 100% страхування взагалі перетворюється на інвестиційну послугу, яка поєднуватиме отримання доходу і екстрене надання коштів на ліквідацію збитків. Зрозуміло, таке страхування буде більш привабливим для споживачів. [22]
Велике значення на денний момент і має перспективу швидкого розвитку має Інтернет ринок страхових послуг, а саме, майнового страхування, який за останні 5 років розвитку пройшов стадії розвитку В«від нуляВ» до декількох відсотків у структурі страхового ринку.
Таблиця 3.2
Способи придбання страхових послуг,% за видами страхування
Звернув-
ся в офіс
страхової
компанії
До пред-
ВІТЕЛ
страховика
в банке/авто-
салоні
Купив
через
Інтер-
немає
Звернув-
ся до стра-
ховому
агенту
До мене
звернув-
ся стра-
ховой
агент
Страховку
для мене
придбав
робото-
тель
Інше
Страхування
автотранспорту
47,1
13,3
1,1
13,6
15,8
0,9
8,1
Страхування
нерухомого
майна
34,7
1,0
0,7
10,3
46,0
0,3
6,8
Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг.// Страхове ревю. № 4, 2004, с. 24
Одним з важливих факторів, що роблять прямий вплив на підвищення якості і ефективності страхових послуг на російському ринку, є ефективність системи управління якістю, що базується на комплексній стандартизації.
Реально керувати якістю страхових послуг і підвищувати конкурентоспроможність на російському і світовому ринках можна, якщо технологія страхування базується на системі взаємопов'язаних стандартів, щ...
