припав на 2006 рік. І з того часу аж до кризи цей ринок у нашій країні збільшувався на 50-70% на рік, тоді як для Європи зростання в 5% тут вважався великим. Зниження обсягів кредитування МСБ було тільки в період кризи в 2008-2009 рр.. При цьому левову частку кредитів (до 65%) займали торгові компанії. Однак навіть під час економічного підйому попит на кредити з боку підприємців, за деякими оцінками, був задоволений лише на 15-20%. Дуже мало шансів отримати кредит і у підприємств, що працюють на ринку менше року, не є резидентами, а також провідними спрощену бухгалтерію (або не ведучими її зовсім). З боку банків можна виділити фактори, що перешкоджають розвитку кредитування малого та середнього бізнесу (таблиця 1.3.1), такі як непрозорість позичальника, відсутність заставного забезпечення, нерозвиненість законодавства і програм держпідтримки, що заважають органічного росту, винесені в перші рядки списку. br/>
Таблиця 1.3.1
Фактори, що перешкоджають розвитку кредитування МСБ
МестоФактор1Непрозрачность заемщіков2Отсутствіе заставного обеспеченія3Плохое якість заставного обеспеченія4Неразвітость субсидування кредитів у рамках госпрограмм5Неразвітость законодательства6Недостаточность розвитку філіальних мереж банков7Отсутствіе у малого бізнесу розуміння суті банківських продуктов8Недостаточность напрацьованого банками опита9Нехватка кваліфікованих кадров10Високіе процентні ставки за кредитами Всі ці фактори, з одного боку, характерні для будь-якого ринку кредитування, що знаходиться на початковому етапі розвитку. З іншого боку, їх можна безперешкодно пом'якшити, дозволивши ринку зростати швидше, і поліпшити умови функціонування як для банків, так і для малих підприємців. Для того щоб зрозуміти, де лежить ключ до розгадки цієї проблеми, звернемося до причин, що стримує розвиток кредитування МСБ, і розглянемо їх більш докладно.
Проблема непрозорості підприємств малого та середнього бізнесу для банків має два виміри. З одного боку, непрозорість позичальників виражається в тому, що звітність (як бухгалтерська, так і управлінська) не відображає реального змісту економічної діяльності малого підприємства. Це пов'язано не тільки з якістю складання звітності (на яке скаржаться багато банків), але і з тим, що підприємства часто функціонують у рамках спрощеної системи оподаткування, що передбачає ведення звітності в скороченої формі. Розуміння бізнесу, здатність зі слів клієнта скласти баланс і розрахувати фінансові потоки - важливе технологічне і конкурентна перевага для всіх банків, що працюють в сегменті МСБ. p align="justify"> З іншого боку, проблема непрозорості пов'язана і з високою часткою В«сірогоВ» бізнесу малих підприємств. У сукупності два цих чинника призводять до того, що провести оцінку ризиків, пов'язаних з кредитуванням МСБ, для банків дуже важко. Чим менш точною є оцінка ризиків, тим вище нев...
