но. Тенденція зміни обсягів даних статей за аналізований період стабільна, хоча в абсолютному вираженні відбувається рівномірне зростання обсягів даних операцій. У той же час слід зазначити, що кредити підприємствам житлового та комунального господарства знизилися за станом на 01.07.2010г. на 44400000000 р. в порівнянні з початком 2010 року. По кредитах підприємствам торгівлі та громадського харчування за аналізований період в абсолютному вираженні відбувається збільшення обсягів, а у відносному вираженні зменшення частки даної статті у загальному обсязі кредитів.
Наочно розглянемо структуру кредитів банків Республіки Білорусь за видами діяльності станом на 01.07.2010г. на малюнку 18.
Малюнок 18 - Склад і структура кредитів банків Республіки Білорусь за видами діяльності на 01.07.2010г.
Проведений аналіз дозволив виділити наступні тенденції. У кредитному портфелі банків протягом аналізованого періоду забезпечувався абсолютне зростання кредитних вкладень. Основна маса банківських кредитів припадає на кредити, надані приватному сектору економіки, дана стаття збільшилася з 21253,0 млрд р. до 35064700000000 р. до 01.07.2010г. У відносному вираженні також відзначено збільшення даної статті з 47,5% станом на 01.01.2009р. до 49,1% до 01.07.2010г. У кредитному портфелі банків переважають довгострокові кредити, частка яких збільшилася за аналізований період на 1,3 процентних пункту і склала 74,1% від загальної суми кредитних вкладень, що в абсолютному вираженні склало 52945800000000 р. Також слід зазначити переважання кредитів у національній валюті протягом усього досліджуваного періоду, питома вага яких за аналізований період збільшився на 3,7 процентних пункту і склав 72,8%. Найбільшу частку в кредитах банків займають кошти, надані підприємствам промисловості, частка яких за аналізований збільшилася на 1,6 процентних пункту і склала 29,0%, темп приросту при цьому склав 69,0 процентних пункти.
Таким чином, при оцінці кредитної діяльності банків Республіки Білорусь можна відзначити як позитивні, так і негативні тенденції. До позитивних можна віднести збільшення загального обсягу кредитування банками економіки, зниження ставки рефінансування, а, отже, і зниження процентних ставок за кредитами, що зробило банківські кредити більш доступними для кредитоотримувачів. Однак на тлі позитивних змін можна не відзначити і виникаючі проблеми. Так, при збільшенні обсягів кредитування у білоруських банків виникає проблема із залученням додаткових ресурсів, що призводить до необхідності залучати все більш дорогі ресурси - строкові депозити фізичних осіб, що знижує доходи банків у сфері надання кредитів. Також негативним явищем є збільшення частки проблемних кредитів у загальному обсязі кредитних вкладень за аналізований період на 0,2 процентних пункту, що характеризує кредитний портфель з позиції погіршення якості і збільшення рівня ризику. При зростаючої концентрації кредитного портфеля за галузями економіки, за термінами видачі і в розрізі валют, знижується диверсифікація кредитного портфеля, а, отже, збільшується його ризик, що ще раз підтверджує збільшення рівня ризику кредитних вкладень білоруських банків.
3.2 Шляхи вдосконалення управління кредитним портфелем банків Республіки Білорусь
Кредитним організаціям з метою побудови ефективної системи управління якістю кредитного портфеля необхідно забезпечити проведення комплексу заходів, зокрема:
формування кредитного портфеля відповідно до обраної стратегії кредитування, періодично корректируемой на ринкову ситуацію, а також задовольняє оптимальним показниками кредитного ризику, ліквідності та рентабельності;
проведення підбору кваліфікованого персоналу, який буде виконувати свої функції під керівництвом досвідчених менеджерів при наявності чіткої мотивації праці;
покладання на керівництво банку відповідальності за формування у банку кредитної культури, що дозволяє виконувати поставлені цілі;
розробки чіткого механізму з дослідження ринку, управлінню продажів, підготовці персоналу, ідентифікації потенційних клієнтів і аналізу перспектив їх кредитування;
проведення постійного моніторингу кредитних активів, враховуючи відносну нестабільність кредитного портфеля, в першу чергу, на предмет виявлення ухудшающихся кредитів і відмови від них (що викликає побоювання кредит потрібно виявити до його переходу до розряду проблемного - щоб своєчасно прийняти рішення про збереження або припинення кредитних відносин);
досягнення стійкої рентабельності за рахунок регулювання концентрації кредитів і визначення цільових показників кредитування таких, наприклад, як максимальний рівень обсягу проблемних кредитів від загального обсягу поточних кред...
