- від 6 місяців до 12 місяців
Рисунок 5 - Динаміка структури вкладів населення в Ощадбанку з розбивкою за термінами
Аналіз структури вкладів населення в Ощадбанку показує, що загальний обсяг вкладів у досліджуваному періоді зріс в 2,17 рази. У той же час обсяг вкладів, розміщених на термін до 3 місяців, виріс в 2,6 рази і склав на кінець періоду 154,49 млрд. рублів. p> Характерним при цьому було скорочення вкладів, що розміщуються на більш тривалі терміни. Вкладення на термін від 6 до 12 місяців скоротилися майже в 3,5 рази, а в посткризовий період тільки за 2009 р. вкладення на строк від 3 до 6 міс. скоротилися більш, ніж в 4 рази. У структурі інших пасивів (залишки на розрахункових і поточних рахунках юридичних осіб, їх депозити, кошти, отримані від інших комерційних банків) також практично відсутні кошти, залучені на термін більше одного року. p> Таким чином, виникли ножиці між термінами залучення пасивів (вкладів) та термінами фактичного розміщення активів (кредитів). Наявність таких ножиць і зумовило те, що на довгострокове кредитування фактично спрямовувалися виключно власні кошти банку. p> Чинники, що перешкоджають довгостроковим вкладенням в реальний сектор, можуть бути частково елімінувати такими способами:
. збільшенням значення нормативу Банку Росії Н4 (норматив довгострокової ліквідності банку), що дозволяє банкам нарощувати обсяги довгострокового кредитування при досягнутому рівні власних коштів (капіталі) і сформованої структурі пасивів. p> Встановлений Інструкцією № 1 Банку Росії Про порядок регулювання діяльності банків обов'язковий норматив Н4 визначається як відношення всієї заборгованості банку понад рік до власних коштів (капіталу) банку, а також зобов'язаннями банку по депозитних рахунках, отриманими кредитами та іншими борговими зобов'язаннями строком погашення понад року. Максимально допустиме значення нормативу Н4 встановлено в розмірі 120%. Зауважимо, що цей показник, що відображає за своєю економічною суттю відношення кредитів до вкладів, показує, наскільки прибуткові і водночас найбільш ризиковані активи покриті внесками. Цей показник довгий час в американській банківській практиці вважався провідним і багато в чому визначав активність позичкової політики будь-якого американського банку. p> З ініціативи комерційних банків питання збільшення значення цього нормативу дискутувалося з Банком Росії. Однак, з урахуванням того, що необгрунтоване збільшення даного нормативу може багаторазово збільшити ризики втрати ліквідності банку і його капіталу (а, отже, може призвести і до втрати стійкості банківської системи в цілому), було прийнято рішення про збереження величини нормативу на колишньому рівні.
. підвищенням диференціації ставок відсотка (доходу) між короткостроковими і довгостроковими вкладами. p>. більш обгрунтованим підходом до процесу трансформації короткострокових грошових ресурсів у довгострокові вкладення. p> Багато закордонні банки користуються та...
