ичай надає відповідний банк-еквайєр. Крім того, банк-еквайрер зобов'язується відшкодовувати йому вартість товарів (послуг), реалізованих з використанням банківських карт, не пізніше визначеного в договорі терміну (зазвичай не пізніше 4-5-го банківського дня після інкасації сліпів або «розвантаження» електронного терміналу). Підприємство торгівлі (послуг) виплачує банку-еквайреру комісію у вигляді відсотка від загальної суми платежів, що здійснюються держателями карток цієї платіжної системи.
З правової точки зору суть операції з банківською карткою з придбання товарів (послуг) полягає в тому, що держатель картки, підприємство торгівлі (послуг) і банк-еквайрер домовляються, що будь-яка угода між власником картки і підприємством торгівлі (послуг) буде врегульована шляхом кредитування рахунку торговця і дебетування рахунку власника картки. [35, c. 101]
Клієнт - обслуживаемое банком, банком-нерезидентом юридична особа, індивідуальний підприємець чи фізична особа. Крім поняття «клієнт» Інструкція № 74 також визначає поняття «власник карт-рахунку - клієнт, що уклав з банком-емітентом договір карт-рахунку, і утримувач фізична особа, що використовує картку на підставі договору карт-рахунку або кредитного договору, що передбачає надання кредиту з використанням кредитної картки (далі - кредитний договір), або використовує картку в силу повноважень, наданих власником карт-рахунку (юридичною особою (індивідуальним підприємцем), що уклали кредитний договір з банком-емітентом). [9]
1.3 Організація операцій банків з використанням БПК
Для швидкого проведення взаєморозрахунків (процесингу) і виконання інших функцій в платіжній системі, як вже було сказано вище, використовується спеціалізована нефінансова сервісна організація (компанія) - процесинговий центр, що забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію та / або протоколів транзакцій - фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежі і видачі готівки. Для цього центр веде базу даних, яка містить, зокрема, інформацію про учасників платіжної системи і власників карток (ліміти власників карток). Він виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (функціонує в режимі off-line); в іншому випадку отриманий запит він направляє в банк-емітент і пересилає відповідь банку-еквайєру.
Для проведення взаєморозрахунків між банками на основі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані, а також формує і розсилає банкам-еквайєра (і, можливо, безпосередньо в точки обслуговування) стоп-листи ( списки заборонених до обслуговування карт). Крім цього він може замовляти картки на заводах-виробниках і персоналізувати їх.
Розрахунковий банк в платіжній системі служить для взаєморозрахунків між банками - учасниками системи через кореспондентські рахунки. При великому обсязі операцій для розвантаження центральної процессинговой компанії від інформаційних потоків і розрахункового банку від зайвого руху грошових коштів у платіжній системі створюється кілька процесингових центрів. Схематично механізм розрахунків за допомогою пластикових карт показаний на малюнку 1.2.
Рисунок 1.2 - Механізм розрахунків з використанням пластикової карти в локал...
