ти, що у кожного банку-кредитора повинні бути затверджені і діяти власні правила надання подібного роду послуг.
Крім заяви про надання грошових коштів позичальник-споживач повинен пред'явити паспорт або інший документ, що засвідчує його особу, додаткові документи, за допомогою яких банк - потенційний кредитор зможе оцінити його кредитоспроможність, а також документи, що підтверджують його фінансовий становище і кредитну історію (при їх наявності).
Договір споживчого кредиту містить правила (загальні умови), які розробляються і затверджуються кредитором самостійно відповідно до Цивільним кодексом РФ або іншими федеральними законами. Серед них можна назвати, наприклад, таке: воля споживача на укладення аналізованого договору повинна бути виражена однозначно і не може допускати двоякого тлумачення.
Права позичальника при укладенні договору споживчого кредиту
Очевидним є той факт, що в момент звернення позичальника-споживача до кредитної організації за кредитом він повинен знати свій фінансовий стан і здатність у подальшому виконати свої обов'язки за договором споживчого кредиту і супутніх договорів.
Позичальник-споживач має право повернути всю суму кредиту раніше терміну повернення споживчого кредиту, зазначеного в договорі. У разі дострокового погашення кредиту позичальник зобов'язаний повідомити кредитної організації про це не менш ніж за 30 днів до моменту фактичної передачі грошей кредитної організації, якщо коротший строк не передбачений договором споживчого кредиту. За таких обставин позичальник-споживач зобов'язаний виплатити кредитору відсотки за фактичний термін користування кредитом. Позичальник-споживач може достроково погашати на зазначених умовах кредит, термін якого не перевищує 10 років.
Також позичальник вправі відмовитися від виконання договору споживчого кредиту без пояснення мотивів протягом 14 календарних днів. Відмова здійснюється у письмовій формі. При цьому він зобов'язаний виплатити неустойку, передбачену договором, яка не може перевищувати 0,5% від основної суми позики.
Якщо в момент укладення договору кредитор не повідомив споживачеві про його право на відмову від виконання договору, споживач має право відмовитися протягом 30 днів з дня укладення договору.
Всі перераховані положення є для існуючої банківської практики відпрацьованими і цілком прийнятними. Вони дозволяють у достатній мірі не тільки зберегти діючий порядок надання зазначених послуг, але отримати нормативно-правове закріплення юридичної точності здійснюються в даний час дій. Такий підхід в першу чергу надає юридичні гарантії судового захисту прав, що випливають з вже існуючих фактичних відносин. До теперішнього моменту судова та інша правозастосовча практика не мала чіткості й однозначності у визначенні такого роду відносин.
Права кредитора при укладанні договору споживчого кредиту
Кредитна організація має право надавати невмотивована відмова у наданні кредиту і вступ з потенційним позичальником в договірні відносини (ст. 19 законопроекту).
Цілком очевидно, що кредитор після попередньої перевірки платоспроможності потенційного боржника має право вимагати дострокового повернення коштів, наданих за договором споживчого кредиту, у випадках, передбачених законодавством Російської Федерації і договором споживчого кредиту. Причому, як правило, основну частину випадків, коли кредитна організація матиме право вимагати дострокового виконання договору, видається обгрунтованим закріплювати саме в договорі, так як з існуючої в даний час практики видно, що законодавство не надає всього необхідного спектра можливостей для кредитних організацій в області дострокового припинення договірних відносин.
Для безпосереднього інформування споживача до укладення з ним договору кредитування, для пред'явлення йому в подальшому вимог за зобов'язаннями, що виникли з договору споживчого кредиту, а також стягнення відповідної заборгованості банками можуть залучатися колекторські агентства.
Відповідно до законопроекту, колекторські агентства - це організації, що здійснюють відповідно до законодавства діяльність з придбання грошових вимог, строк виконання яких настав, з метою їх подальшого пред'явлення боржникові і стягнення боргу і (або) здійснюють за дорученням кредитора діяльність із висунення боржнику грошових вимог, строк виконання яких настав, і стягненню боргу.
У схемі споживчого кредитування можуть брати участь не тільки банк (фінансова організація) і позичальник (фізична особа), а й поручителі, а також торговельні організації.
Поручитель - це досить платоспроможний людина (або організація), який є додатковим гарантом для банку, що позичальник повер...
