а неплатоспроможність покупця або несвоєчасну оплату лягає на банк.
Специфічні особливості має четверта схема організації, яка представляє собою продажу за кредитними картками.
Таким чином, для того щоб здійснювати продажі в кредит, необхідно побудувати одну з позначених вище схем.
Одне з ключових питань при складанні схеми - розподіл фінансової відповідальності.
Ці аспекти прописуються у відповідних угодах сторін. Додатковий ризик передбачає і спеціальну плату. Отже, якщо банк повністю відповідає за повернення суми кредиту, він і заробляє на цій послузі. Інший важливий аспект тут такий. Ризик по операції може бути покладено тільки на ту сторону, яка готова відповідати по ньому - як інфраструктурою, так і фінансово. Лише той, хто володіє необхідними внутрішніми структурами (відділами, управліннями у великих банках), що довели свою здатність стягати з боржників взяті кредити, і може приймати на себе такий ризик.
На практиці багато торгових підприємств просто усуваються від усіх цих питань і платять банку комісію, як правило, близько 5-7% від суми проданого в кредит товару.
Кожна з наведених вище схем має свої сильні і слабкі сторони. Якщо компанія перекладає на банк всі ризики, то вона віддає йому частину свого бізнесу. Можливі варіанти, відповідно до яких частину ризиків з неповернення коштів бере на себе саме торгова компанія.
Весь комплекс відносин у сфері споживчого кредитування відповідно до законодавства умовно складають:
) взаємні права та обов'язки споживача і кредитора, залежно від стадії відносин, що виникають у процесі споживчого кредитування;
) зміст договору споживчого кредиту;
) формальну складову всіх стадій укладення та виконання договору споживчого кредитування.
Загальна схема підготовки до укладення договору споживчого кредиту
Підготовчий етап при укладенні договору споживчого кредиту складається з декількох складових елементів.
У силу специфічності аналізованих правовідносин зазначені складові елементи представлені структурно у вигляді такої схеми (малюнок 2).
Малюнок 2 - Структура взаємовідносин при укладанні договору споживчого кредитування [51]
Така структура правовідносин кредитної організації, що надає фінансові послуги споживачам, представляється оптимальної і достатньою мірою збалансованою. Вона дозволяє як досить ефективно захистити права споживача на ринку, так і не має на увазі обмеження прав банку-кредитора. Останнє є вкрай важливим, оскільки досить часто складається ситуація, при якій висока ступінь захисту прав споживачів досягається значним скороченням прав кредиторів.
Кредитні організації, які здійснюють споживче кредитування, зобов'язані скласти та вивісити для загального ознайомлення правила, або загальні умови, надання подібного роду послуг.
Окремою, як процедурно, так і змістовно, є стадія надання кредитором інформації клієнту безпосередньо при укладенні договору споживчого кредитування. На цьому етапі кредитор зобов'язаний надати споживачеві інформацію:
) про обов'язкові умови договору споживчого кредиту, зокрема:
термін кредитування;
розмірі надаються за договором споживчого кредиту грошових коштів або, в разі необхідності, ліміт кредитування та порядок надання грошових коштів в межах встановленого ліміту;
валюті кредиту;
річній процентній ставці;
повної вартості кредиту;
сукупному розмірі грошових зобов'язань споживача за супутнім договорами, що укладаються з кредитором та ін.;
) про розмір платежів споживача по супутнім договорами, що укладаються з кредитором;
) про перелік платежів споживача по супутнім договорами, що укладаються з іншими особами.
Ще однією передбаченої проектом обов'язком кредитора є надання на вимогу споживача плану, або графіка, платежів споживача по майбутнього договору споживчого кредиту.
Представлені порядок та склад інформації є відпрацьованими і реалізуються останні кілька років в більшості російських банків. Зазначені стану не ускладнять роботу банків, а лише нормативно закріплять існуючу в даний час схему взаємодії кредитних організацій з фізичними особами в сфері споживчого кредитування.
До моменту укладення договору споживач зобов'язаний особисто або через кредитного брокера надати кредитору відомості, передбачені правилами споживчого кредитування. При цьому необхідно пам'ята...
