нансовому ринку декількох валют, до недавнього часу основними валютами при скоєнні активних і пасивних операцій в Росії були рубль і долар США, з 2001р. на фінансовому ринку з'являється нова валюта євро, яка з моменту появи, і до теперішнього часу має особливу привабливість за рахунок більш значного зростання власного курсу по відношенню до рубля. Особливо важливо визначити такий важливий момент як: в якій валюті вигідніше здійснювати кредитування. Збалансована кредитна політика банку повинна враховувати співвідношення курсів валют в умовах «трехвалютной» фінансової системи щоб уникнути виникнення збитків. Реалізація принципу збалансованості в кредитній політиці банку з урахуванням описаного фактора повинна здійснюватися не тільки через вирішення питання про збільшення або зменшення обсягів кредитування в тій чи іншій валюті, а також через встановлення таких відсоткових ставок за кредитами, які дозволяли б компенсувати фінансові втрати для банку в результаті падіння курсу іноземних валют, і одночасно враховували довгострокові потреби у валютному кредитуванні в організацій (залежно від роду і місця діяльності).
. Адекватність відсотково - цінової політики банку в області активних і пасивних операцій.
. Оцінка кредитного ризику та обсяги активних і пасивних операцій.
На відміну від перших трьох зовнішніх ризиків, є внутрішніми і, по суті служать елементами кредитної політики.
Таким чином, збалансована кредитна політика являє собою сукупність найважливіших елементів банківського управління в області активних операцій, які забезпечують стан врівноваженості доходів і витрат банку, баланс попиту на кредитні ресурси і способів їх забезпечення та включають у себе оцінку кредитного ризику , управління ставкою відсотка по кредитах з урахуванням рівня інфляції і курсів іноземних валют (оцінка валютного ризику), а також управління в області обсягів і структурі активних операцій.
Особливості етапів формування кредитної політики та способи їх врегулювання наведені в таблиці 1.
Таблиця1.- Особливості етапів формування кредитної політики та способи їх врегулювання
ЕтапиОсобенності в російських условіяхСпособи урегулірованія1. РесурснийОграніченность джерел і складність формування кредитних ресурсів, система страхування вкладів, переклад бюджетних коштів в систему Казначейства Мінфіну РФ.- підвищення значення нормативу банку Росії Н4;- Вдосконалення системи страхування вкладів.- Боснованний підхід до процесу трансформації короткострокових грошових ресурсів у довгострокові вложенія.2. Оцінюючий кредитний ріскПлохое «якість» і складність об'єктів кредитування, примітивна оцінка кредитоспроможності позичальників, несовершенность процесу забезпечення повернення кредиту-застосування ефективних схем оцінки кредитоспроможності.- Вдосконалення процесу забезпечення повернення інвестиційного банківського кредіта.3. Керуючий процентним ріскомНееффектівная «відсотково - цінова стратегія» пасивних і активних операцій.- підвищення диференціації ставок відсотка за короткостроковими та довгостроковими вкладами.- Підвищення диференціації ставок відсотка по внеску, прийнятому на певний строк, але з різною сумою первісного взноса.4. Керуючий валютним ризиком, інфляцією «Трехвалютная» фінансова система і наявність важкопрогнозованою інфляції-розрахунок процентних ставок по внесках і кредитах, враховує зміни курсів іноземних валют і рівень інфляції
Модель управління процентними ставками по кредитах, що дозволяє одночасно враховувати зміну рівня інфляції і курсів іноземних валют, значно знижувати процентний і валютний ризики і забезпечувати збалансованість кредитної політики.
Виконання індивідуального завдання в організації
В якості індивідуального завдання мені було запропоновано кілька днів відпрацювати на торговій точці з кредитним спеціалістом, приймаючи заявки на оформлення кредиту, так само в мої обов'язки входило консультування клієнтів за кредитними продуктам.Торговая точка знаходилася за адресою м Барнаул, пр-т Красноармійський 58 магазин ДНС.
Оформлення кредиту складалося з етапів:
Привітання клієнта, ознайомлення з кредитними продуктами банку;
Розрахунок платежу і термінів;
Створення заявки, повідомлення про рішення банку;
Роздруківка документів.
Крім цього, так само вівся звіт по конкурентах, оскільки на торгової точки були банки конкуренти.
У кінці робочого дня, складався акт прийому-передачі.
На протязі робочого дня крім оформлення заявок, так само вироблялося залучення клієнтів, роздачею в торговому залі реклами банку. (Додаток Д)
...
