стовувати депозити населення для розширення кредитного рику.
Отже, необхідно визначити оптимальний обсяг періоду зберігання строкових вкладів. При цьому банку слід звернути увагу на те, що терміни депозитів повинні ненабагато відрізнятися від термінів оборотності кредитів, на видачу яких можуть бути спрямовані термінові депозити. У той же час при здійсненні кредитних операцій банк не розмежовує свої кошти в те, які саме ресурси спрямовуються на кредити: термінові депозити або ресурси придбані, наприклад, на біржі або в інших банках. Тому депозитна політика повинна передбачати приблизно схожі терміни розміщення та залучення коштів, що в принципі в даний час і відбувається.
Крім того, банку можна запропонувати розширити можливості використання банківських пластикових карт і банкоматів. Так, наприклад, пропонується послуга - зарахування коштів із пластикової картки на депозитний рахунок за наявності номера цього рахунку і списання грошових коштів на карт-рахунок.
У століття високих технологій вже досить багато можливостей придбання товарів і послуг через Інтернет. У цьому зв'язку пропонується розробити систему можливості відкриття вкладних рахунків без посередника - працівника банку. При цьому можна використовувати індивідуальний цифровий ключ як підпис вкладника, який буде відомий тільки йому і який вибирається хаотично програмою відкриття вкладів.
Розробка системи обслуговування вкладників без посередника працівника банку сприятиме мінімізації витрат на обслуговування населення і скорочення витрат часу на обслуговування, на можливість перевести звільнилася чисельність працівників на ті ділянки роботи, де це більш необхідно. Ця система допоможе скоротити операційні витрати банку і сприятиме збільшенню прибутку.
Пропонується використовувати розіграші лотереї. Приміром, при знаходженні грошових коштів у розмірі понад 2,0 млн. Руб. більше 1 року при закінченні терміну вкладу пропонувати переоформити вклад на новий термін і при цьому брати участь у розіграші лотереї. За умови виграшу, вкладник має право на процентну ставку за вкладом на 1% вище ставки, передбаченої за договором, на весь термін оформлення депозиту.
Пропонується для постійних вкладників встановити після закінчення терміну вкладу заохочувальний приз у вигляді можливості отримання кредиту на споживчі потреби за процентною ставкою, встановленою нижче, ніж передбачено за даними кредитам.
Пропонується передбачити можливість погашення кредитів за допомогою списання коштів з вкладного рахунку. Таке умови необхідно передбачити у кредитному договорі в розділі способи погашення кредиту і в депозитному договорі в розділі видаткові операції по вкладу raquo ;, якщо такі операції передбачені умовами вкладу. При зверненні вкладника в банк для погашення кредиту проводиться операція погашення кредиту з одночасною операцією списання коштів з вкладного рахунку. При цьому облікової та депозитною політикою банку необхідно передбачити ув'язку термінів погашення кредитів з термінами проведення видаткових операцій за вкладами, за якими такі операції передбачені.
У міру зростання доходів громадян, стабілізації загальноекономічної ситуації, повернення довіри до фінансової системи банки стикаються з великою конкуренцією на ринку банківських послуг. При цьому крім надійності банку і привабливості ставок на перший план починають виходити якість обслуговування і етика поведінки персоналу. В даний час банки стають центром концентрації грамотних і кваліфікованих фахівців, і етика спілкування фахівців клієнтами знаходиться на високому рівні.
З метою недопущення конфліктних та нестандартних ситуацій з клієнтами необхідно посилити контроль за дотриманням етики поведінки працівників і проводити семінари з фахівцями в цьому напрямку.
Дані рекомендації дозволять Банку вийти на новий, наближений до європейської (різнорівневої) банківської моделі, рівень комерційного розвитку, оптимізувати взаїмосотруднічестве між банком і клієнтами, а також сприяти стабілізації загальної економічної ситуації, концентрації грамотних і кваліфікованих фахівців, підвищенню рівня обслуговування клієнтів та ділової етики персоналу.
Висновок
Об'єктом дослідження послужила діяльність Московського кредитного банку з управління пасивними операціями.
На підставі проведеного аналізу пасивних операцій можна зробити наступні висновки:
) зростання залучених коштів склав більше 49% за 2012 рік. Частка залучених коштів у пасиві банку також зросла з 88,5% до 90,6%. Абсолютного зростання досягли майже всі складові залучених ресурсів, крім випущених цінних паперів.
) для Банку найбільш вигідними ...
