вкладника, втратити якого досить легко.
При розробці нового депозиту банк повинен орієнтуватися на потреби клієнтів. Зазвичай виникнення нової послуги слід за появою абсолютно нової потреби або істотною зміною старої.
Депозит характеризується кількома параметрами:
розміром мінімального внеску;
величиною і сталістю відсотка;
мінімальним терміном зберігання;
умовами додаткових внесків;
умовами зняття грошей з рахунку.
Змінюючи ці характеристики, можна отримати абсолютно новий вид послуги. Але так як така банківська послуга, як депозит, є тривалою у часі (мається на увазі те, що гроші кладуть на певний строк), то банк повинен прогнозувати зміни у зовнішньому середовищі, щоб отримати прибуток.
Також банк може запропонувати спеціальні умови вкладів для різних груп клієнтів: для студентів, пенсіонерів, тих, хто їздить за кордон.
Особливо актуальна в даний час тема адресної державної підтримки окремим категоріям громадян. Як приклад можна привести реалізовану в Російській Федерації програму заохочення народжуваності через трансферт коштів матерям («материнський капітал»). Механізм субсидування володіє двома істотними перевагами:
субсидії не йдуть відразу ж на кінцеве споживання, отже, не стимулюють інфляцію;
будучи розміщеними в банківській системі, ці ресурси можуть формувати частину довгострокових пасивів, тим самим підвищити фінансову стійкість банку.
Також банкам слід збільшувати кількість систем житлових накопичувальних вкладів. А для клієнтів з різним рівнем доходу могли б запропонувати принципово нові фінансові послуги, наприклад, з'єднання традиційного депозитного вкладу з цілим набором небанківських послуг - страхових, туристичних або по придбанню споживчих товарів зі знижкою [6, с. 10].
Можливо, найперспективнішим напрямком залучення коштів як юридичних, так і фізичних осіб в нинішній момент є саме широке використання банківських пластикових карток, так як грошові кошти, які «осідають» на карт - рахунках є дешевою ресурсною базою. Заходами щодо вдосконалення механізму операцій з пластиковими картками для юридичних осіб є:
збільшення числа емітентів на ринку пластикових карток, зростання числа банкоматів і POS-терміналів;
популяризація комерційним банком серед своїх і потенційних клієнтів операцій із застосуванням банківських пластикових карток;
встановлення диференційованої плати за залишками на карт-рахунку (чим більше залишок, тим вище відсоток);
для підвищення іміджу підприємства можливість нанесення його логотипу на пластикову картку;
розширення спектру операцій, здійснюваних за допомогою банківської пластикової картки;
надання пільгових тарифів на обслуговування юридичним особам, які уклали договір на виплату заробітної плати своїм співробітникам за допомогою банківських пластикових карток;
надання «премій» у вигляді подарунків, грошових виплат, знижок в магазині держателям декількох банківських пластикових карток або власникам карток з великими залишками.
При роботі з фізичними особами цікавим би опинився терміновий або перекладної депозит фізичної особи в білоруських рублях або валюті, зараховані відсотки за яким і сума вкладу по закінченню терміну дії зараховувалися б на карт-рахунок. Щоб зацікавити вкладників, можна запропонувати за таким вкладом:
більш високий відсоток;
безкоштовно видавана пластикова картка в момент оформлення вкладу (депозиту);
продавана за пільговою ціною мультивалютна пластикова картка;
відсотки, зараховувані в момент оформлення вкладу.
Як перспективу варто було б розглянути довгострокові депозити понад один рік і з меншою вартістю, так як це забезпечило банку ліквідність.
В даний час аналізу банківських відсотків приділяється особлива увага, оскільки відсотки - це основне джерело операційних доходів (відсотки отримані) і основне джерело операційних витрат банку (відсотки сплачені). З одного боку банк зацікавлений у тому, щоб платити більш низький відсоток, з іншого - він повинен встановлювати «конкурентоспроможний» відсоток, щоб залучити клієнтів, для яких основний критерій - дохідність вкладу.
Безсумнівно, грамотна рекламна політика сьогодні необхідна банкам і покликана допомогти в пошуку нових клієнтів. Для вкладників традиційно було головним наявність іміджу надійного банку. Сьогодні, коли держава подбала про забезпе...
