ня малого бізнесу банкіри називають непрозорість російського малого бізнесу.
Другою проблемою є відсутність надійних застав, оскільки більшість представників малого бізнесу не є власниками ліквідного майна.
Третій важливий чинник - недовіра до малого бізнесу, що випробовується банками. Російський бізнес як такий існує менше двадцяти років, і в цих умовах далеко не завжди можна говорити про репутації, що склалися, і кредитні історії. Малого ж бізнесу ця проблема стосується удвічі - невеликі підприємства, як правило, знаходяться на ринку істотно менше, ніж великі. Тому до останнього часу на російському ринку було дуже небагато стійких, успішних малих підприємств, що мають кредитну історію.
З іншого боку, сьогодні далеко не у всіх кредитних організацій налагоджена нормальна організація роботи з малим бізнесом. Основні проблеми полягають в нерозвиненості банківських технологій, що часто не дозволяють знизити витрати обігу на обробку одного клієнта, а також у відносно невеликій статистиці кредитування, що утрудняє точну скорингову оцінку ризиків, пов'язаних з кредитуванням малого бізнесу. Як наслідок, навіть якщо банк має відповідні програми для малого бізнесу, досить часто позики, видатні за цими програмами, залишаються для підприємців недоступними за ціною.
Нинішня ситуація на ринку кредитування в корені відрізняється від тієї, яка була 8-10 років тому, коли вартість позик для малого та середнього бізнесу доходила до 200% річних у рублях. Якщо великий бізнес в Росії може отримати рублеві кредити під 12%, то для малих підприємств реальні ставки починаються з 16%, але і це велика рідкість. Як правило, «малі» підприємці можуть розраховувати на кредит вартістю 20-24% річних і то лише за наявності прийнятних для банку застави або надійних поручителів.
Дуже мало шансів отримати кредит у підприємств, що працюють на ринку менше року, не є резидентами, провідними спрощену бухгалтерію (або не ведучими її зовсім), а також не мають застави або поручителя. Втім, ряд банків іноді за підтримки державних структур видає позики без застави. Правда, на умовах, які важко назвати привабливими: суми невеликі - до 50 тис. дол (мікро-кредити). Ефективна ставка досить висока (28-30% річних у гривнях); терміни обмежені - як правило, не перевищують 1,5 року. Втім, деякі проблеми підприємців цей кредит все ж вирішує. Наприклад, з його допомогою можна ліквідувати касові розриви, коли грошей в касі не вистачає для ведення поточної фінансової діяльності.
Якщо ж говорити про позики на триваліші терміни або на великі суми (наприклад, 10-15 млн руб. на п'ять років), то російські банки за рідкісним винятком застосовують заставне кредитування. Причому в багатьох випадках оцінна вартість застави повинна удвічі перевищувати суму кредиту. Однак у малого бізнесу часто немає майна, яке можна оформити в заставу. Та й сам малий бізнес слабо розвинений.
Обсяг «чорного ринку» кредитів оцінюється в 6-8 млрд дол за рік. Причому темпи його порівняти з темпами зростання ринку легальних кредитів і складають близько 15-25% на рік. І для цього є реальні підстави.
За словами підприємців, деколи набагато вигідніше взяти в борг у лихваря під 5-7% на місяць, ніж оббивати пороги банків, намагаючись отримати законний кредит, реальна вартість якого в два рази менше лихварсько...
