(виключаючи ВАТ «Ощадбанк Росії»), а приріст значно вище середнього - малі та середні регіональні, а також московські банки, не в останню чергу за рахунок кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва в регіонах. ВАТ «Ощадбанк Росії» за цей період наростило обсяг кредитування нефінансових організацій на 13,7%, забезпечивши понад 40% приросту корпоративного кредитного портфеля в цілому по банківському сектору.
Обсяг кредитів, виданих населенню, також зростає, причому помітне зростання починається з середини 2012 року. Що стосується кредитних організацій, ситуація стабільна. Обсяг міжбанківських кредитів, не маючи явної тенденції, все ж зростає помірними темпами. Обсяг наданих міжбанківських кредитів за 2012 р. виріс на 6,9% - до 4230,4 млрд. руб. (За 2011 р. - на 35,5%). Їх частка в активах банківського сектора зменшилася з 9,5 до 8,5%. При цьому обсяг кредитів, розміщених в кредитних організаціях - резидентах, зріс на 22,4%, а в банках-нерезидентах - навпаки, скоротився на 4,2%. У цілому приріст депозитів, розміщених в кредитних організаціях, за аналізований період склав 55%, а середньорічне значення за даний період склало 3458861 млн. руб.
Темпи зростання роздрібного сегмента банківського кредитування в 2012 р. виявилися максимальними за посткризовий період (малюнок 1). Влітку річні (за 12 місяців) темпи зростання заборгованості населення перед банками досягали 44%, до кінця року вони сповільнилися до 39% [50, c. 192]. Найбільш сильно зросла заборгованість за незабезпеченими споживчими кредитами - на 57%. За іншими видами кредитів динаміка зростання була більш помірна: за кредитами на купівлю житла (включаючи іпотечні) - 35%, по автокредитах - 24%.
Зростання заборгованості населення перед банками супроводжувався збільшенням обсягів нових кредитів. У 2012 р. банки надали населенню в борг 7200000000000. руб., що на 33% більше, ніж роком раніше. Ставлення знову виданих кредитів до споживчих витрат домашніх господарств (сума роздрібного товарообігу, витрат на громадське харчування та обсягу платних послуг) перевищило докризовий рівень (22% в 2007 р.), склавши за підсумками року 25,6%. При цьому в II кварталі 2012 р. воно досягало 27% [50, c. 192]. Це означає, що кожен четвертий рубль, витрачений населенням в 2012 р. на споживання, був отриманий в борг у банківського сектора.
Рисунок 3 - Темпи зростання кредитів населенню за 12 місяців [50, c. 192]
Найбільшу заклопотаність з точки зору ризиків неплатоспроможності позичальників, а отже, і стабільності банків викликають не самі темпи зростання кредитного портфеля - до кризи кредити росли і швидше, а зрослий рівень боргового навантаження на доходи та активи домашніх господарств.
Так, відношення сукупної заборгованості за банківськими кредитами до доходів домашніх господарств вже перевищила кризовий максимум (17,8% у вересні 2008 р.), досягнувши за підсумками 2012 р. 21,5%.
Крім того, зростає поточна навантаження на наявні доходи домашніх господарств з обслуговування банківської заборгованості (сума обов'язкових виплат за основним боргом плюс процентні платежі).
В цілому за 2012 р. цей показник досяг 9,6%, що можна порівняти з аналогічним показником в США (10,6% за підсумками III кварталу 2012 р.). Розвиток ринку споживчого кредитування ...
