банк, який видає кредити малому бізнесу, для того щоб оцінити кредитоспроможність підприємства повинен детально вивчити його діяльність, скласти управлінський баланс і так далі. Зрозуміло, все це пов'язане з певними фінансовими витратами, які не завжди доцільні.
По-друге, кредитування підприємств малого бізнесу досить небезпечно через специфіку даного роду організацій. У багатьох країнах саме мале підприємництво є однією з найризикованіших форм ведення бізнесу. Адже подібні організації залежать від дуже багатьох специфічних факторів. Такими, зокрема, є взаємини підприємств між собою, з місцевими чиновниками і так далі. [14, с.47-55]
Більшість банків існують за рахунок короткострокових вкладів. Тому вони не можуть надавати довгострокові позики підприємцям для оновлення основних фондів. Банки обмежуються короткостроковим кредитуванням на поповнення оборотних коштів (на строк до 1 року, а частіше - на 3-6 місяців). Така обережність підвищує надійність банків, але, на жаль, короткострокові позики не дають можливості малим підприємцям модернізувати своє виробництво.
Крім того, більшість банків відносно невеликі. Навіть середні позички місцевим підприємствам на оновлення їх виробничої бази створюють для таких банків підвищені кредитні ризики.
Банки неохоче йдуть на видачу великої кількості дрібних кредитів на розвиток зважаючи на високі операційних витрат, пов'язаних з оцінкою і контролем кожного з них. У результаті навіть підприємства, що бажають отримати кредит на суму від $ 10 до $ 20 тис., Відчувають труднощі з пошуком зовнішніх джерел фінансування.
Відлякують банки і високі ризики при кредитуванні, і обмежені можливості щодо забезпечення цих кредитів. Так, на Заході, як свідчить статистика, протягом перших п'яти років з моменту створення більше 70% малих підприємств проходить через процедуру банкрутства [8].
Також заважає освоювати перспективний ринок мікрофінансування відсутність механізмів поділу кредитного ризику за кредитами малим підприємствам. Наприклад, не існує системи гарантій і страхування ризиків неповернення по кредитах. Витрати, пов'язані із зверненням стягнення на предмет застави, занадто високі. Сьогодні повернути заставу через суд досить складно, на це йде багато часу і коштів. Тому банки-кредитори вимагають від потенційних кредитоотримувачів 200% заставного забезпечення кредиту, що не під силу багатьом підприємцям.
Тільки що створене підприємство має мінімальні шанси на отримання кредиту на розвиток бізнесу. Банки просто не фінансують підприємців на нульовому циклі розвитку бізнесу. Як правило, фінансові організації встановлюють мінімальний термін, протягом якого МП повинне не тільки просуществовать, але й показати прибуток.
Можна виділити економічні особливості банківського кредитування малого бізнесу:
. висока частка і абсолютна величина операційних (непроцентних) витрат в процесі кредитування, що пов'язано з незначним розміром і терміном самого кредиту. Неможливо забезпечити достатню рентабельність операцій за рахунок невеликих в абсолютній величині процентних доходів банку;
. обмеженість або повна відсутність правових (і економічно виправданих) механізмів зниження кредитного ризику на всіх етапах кредитування;
. складності рефінансування та управління кредитним портфелем, що включає велике число різноманітних маленьких кредитів [8].
Також існують деякі внегласное правила при кредитуванні банками малого та середнього бізнесу:
. Як правило, банки кредитують своїх постійних клієнтів, тобто тих, які складаються на розрахунково-касовому обслуговуванні в даному банку.
. Банк потребують заставне забезпечення кредиту. В якості застави може послужити комерційна нерухомість, транспорт, обладнання та інше ліквідне майно. Якщо такого майна немає, а підприємство бажає взяти кредит на придбання основних засобів, то ці кошти можуть послужити як заставного забезпечення. На сьогоднішній день, вартість заставного забезпечення в два рази повинна перевищувати суму кредиту.
. Перед видачею кредиту банки обов'язково перевіряють своїх майбутніх клієнтів на платоспроможність. Для цього в банк подається фінансова документація, техніко-економічне обґрунтування. Документи повинні показувати реальний оборот підприємства.
. Дуже ретельно потрібно підійти до складання бізнес-плану. Дуже часто він не проходить банківську експертизу. Причиною є те, що в його основу покладено показники, що не відповідають середнім показникам по галузі, які фінансові витрати є занадто завищеними, недостатньо чітко прописані окремі розділи.
. Слід мати на увазі, що серед банківсько...
