тупу малих підприємств до джерел фінансування і, що особливо важливо, дозволяє багатьом стартує підприємствам почати з нуля свій власний бізнес.
Мета мікрофінансування полягає у створенні високодинамічний та ефективної системи кредитування малих підприємств для додаткового стимулювання виробництва і розподілу товарів і послуг, а також для надання допомоги починаючим підприємцям у придбанні досвіду отримання прибутку і накопиченні капіталу.
За даними аналітиків, частка кредитування малих підприємств у загальному обсязі банківського кредитування незначна і складає всього 5 - 10%. Об'єктивною причиною відсутності доступу малого та середнього бізнесу до банківських кредитних ресурсів виступає мала економічна ефективність проваджень операцій на мікрофінансових ринках офіційними інституціями банківського сектора. Ускладнюють становище справ високі питомі операційні витрати, значний рівень ризику комерційних банків при роботі з дрібними позичальниками.
Розвиток мікрофінансування як альтернативи традиційному банківському кредитуванню є одним з перспективних напрямків посилення фінансової підтримки малого та середнього бізнесу. Сьогодні в Росії діють більше 2500 різних мікрофінансових організацій. В середньому зростання ринку мікрофінансування складає більше 160% на рік.
Мікрофінансування як практика позиково-кредитних відносин сприйнято в діяльності різних організацій.
Мікрофінансування здійснюється або за допомогою укладення договору кредиту, якщо стороною договору є кредитна організація, або на основі договору позики, який укладається іншими мікрофінансовими організаціями.
Категоризація юридичних осіб, які підпадають під статус мікрофінансових raquo ;, має практичну цінність в силу потреби легалізації їхнього статусу. Статус таких організацій і в першу чергу їх організаційно-правові форми отримали різне уявлення серед фахівців.
Приватні мікрофінансові організації на практиці створюються в різних організаційно-правових формах. У більшості випадків вони були створені як некомерційні. Нормативне уявлення про мікрофінансової діяльності та переліку мікрофінансових організацій в Законі №151-ФЗ дещо відрізняється від їх видів, що сформувалися на практиці. Крім того, законодавець використовує розширювальний підхід у складі організацій, що здійснюють мікрофінансування.
Згідно зі статтею 2 Закону №151-ФЗ мікрофінансових діяльність являє собою діяльність юридичних осіб, які мають статус мікрофінансової організації, а також інших юридичних осіб, які мають право на здійснення мікрофінансової діяльності, з надання мікропозик (мікрофінансування).
Мабуть, один з центральних понять, закріплених у п. 3 ч. 1 ст. 2 Закону №151-ФЗ, є поняття мікропозик. За своєю правовою суттю мікрозаем - це той же позику, тобто угода між позикодавцем і позичальникам, у рамках якої позикодавець передає у власність позичальникові гроші або інші речі, визначені родовими ознаками. У свою чергу, позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошей (суму позики) або рівну кількість інших отриманих речей того ж роду і якості. Правова природа договору мікропозик в цілому аналогічна природі договору позики.
Договір мікропозик є реальним, оскільки вважається укладеним з моменту передачі грошей (ч. 1 ст. 807 ЦК України). Дана норма кореспондується з ч. 2 ст. 433 ГК РФ, що передбачає, що, якщо відповідно до закону для укладення договору необхідна також передача майна, договір вважається укладеним з моменту передачі відповідного майна. Зважаючи реального характеру договору позики наявність між сторонами письмової угоди, за яким позикодавець обіцяв надати майно у позику, не породжує відповідного права вимоги на боці позичальника.
Договір мікропозик є односторонньо зобов'язуючим, оскільки обов'язки за договором покладені на позичальника, а позикодавець набуває за договором тільки права.
Однак мікрозаем має дві характеристики, які виділяють його з числа інших різновидів позик: 1) предметом мікропозик можуть бути тільки гроші, які є валютою РФ, тобто рублями. Відповідно, інші речі, в тому числі іноземна валюта, не можуть виступати як предмет такої угоди; 2) сума позики, яка не може бути більше одного мільйона рублів. За сьогоднішніми мірками це не настільки значна сума (звідси у назві інструменту додається приставка мікро- ). Разом з тим, на думку законодавця, це оптимальна цифра для початку мікро- та малого бізнесу в Росії.
Сторонами договору мікропозик є позикодавець, в якості якого виступає мікрофінансових організація і позичальник (боржник), яким може виступати як фізична особа, в тому числі індивідуальний підприємець, так і юридична особа. Договір мікропозик укладається у письмовій формі...
