у.
Кредитні бюро виступають в якості інформаційних посередників, заснованих і належать або самим кредиторам, або діючих незалежно і отримують прибуток від своєї діяльності. Кредитори постачають даними про своїх клієнтів бюро, яке зіставляє їх з інформацією, отриманої з інших джерел (суди, державні реєстраційні та податкові органи тощо), і формує картотеку на кожного позичальника. Кредитори за умови регулярності і достовірності надання інформації про своїх клієнтах можуть постійно отримувати з бюро звіти про кредитні операції потенційних позичальників.
При створенні кредитного бюро досягаються такі результати.
перше, розширюється рівень відомостей банків про потенційних позичальників і дається можливість більш точного прогнозування повернення позичок. Це дозволяє кредиторам ефективно визначати напрям і ціну кредиту, зменшуючи ризик виникнення проблеми несприятливого вибору.
друге, зменшується плата за пошук інформації, яку стягували б банки зі своїх клієнтів. Це веде до вирівнювання інформаційного поля всередині кредитного ринку і примушує кредиторів встановлювати конкурентні ціни на кредитні ресурси. Більш низькі процентні ставки збільшують чистий дохід позичальників і стимулюють їх діяльність.
третє, формується свого роду дисциплінуючий механізм для позичальників. Кожен з них знає, що у разі невиконання зобов'язань може позбутися репутації в очах потенційних кредиторів, у внаслідок чого позикові кошти стануть для нього недоступні або набагато дорожче. Цей механізм також підвищує стимул позичальника до повернення кредиту, зменшуючи ризик несумлінної поведінки.
До теперішнього часу сформувались два принципових підходу до організаційно-правової форми кредитного бюро, а саме:
1. Кредитне бюро створюється або при Національному банку Республіки Білорусь, або при його вирішальній участі.
2. Кредитне бюро створюється в якості самостійної комерційної або некомерційної організації. При цьому бажана підтримка Національного банку Республіки Білорусь. Крім того, не виключається варіант участі держави в статутному капіталі цієї організації.
Основні аргументи на користь першого варіанту зводяться до того, що Національний банк Республіки Білорусь:
- розпорядженні структурою, яка об'єднує підрозділи центрального апарату та територіальні установи, які забезпечують контроль за діяльністю всіх без винятку кредитних організацій Республіки Білорусь;
- законодавчо уповноважений на отримання звітів про діяльність кредитних організацій з широкого спектру питань;
- має розвинену телекомунікаційну мережу, об'єднує всі регіони Республіки Білорусь, що дозволяє отримувати, обробляти і передавати значні обсяги інформації в електронному вигляді, то тобто забезпечувати і вирішувати завдання з управління базою даних;
- в Національному банку вже є достатній матеріал по кредитних історіях різних клієнтів, тому що всі банки надають йому інформа...
