однішній день не можна стверджувати, що вкладник - фізична особа ніяк не захищений, але й назвати рівень захищеності його прав достатнім також неможливо:
) Федеральний закон від 23.12.2003 № 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» запровадив інститут обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб. За майже 10-річний термін свого функціонування цей інститут довів свою ефективність із захисту прав вкладників при банкрутстві кредитних організацій. Станом на 5 квітня 2014 системі страхування вкладів з 1 004 банку;
) в 2007 році внесено зміни до ст. 29 Закону № 395-1, що заборонили банкам односторонньо зменшувати термін дії договору банківського вкладу з громадянином, зменшувати розмір відсотків, збільшувати або встановлювати комісійну винагороду за операціями;
) в 2008 році збільшена сума відшкодування за вкладами банків, у яких настав страховий випадок, з 100 тис. до 700 тис. руб. (Федеральний закон від 13.10.2008 № 174-ФЗ «Про внесення змін до статті 11 Федерального закону« Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" і деякі інші законодавчі акти Російської Федерації»). Міністерство економічного розвитку Росії розмістило на сайті проект Федерального закону «Про внесення змін до Федерального закону« Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації »і Федеральний закон« Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) », що пропонує збільшити цю суму до 1 млн. руб. Однак справжня редакція даного проекту вже не містить даного положення;
) одна з найважливіших гарантій - отримати свої грошові кошти назад на першу вимогу - була закріплена законодавчо ще з моменту прийняття другої частини Цивільного кодексу (п. 2 ст. 837).
На жаль, ще залишаються слабкі місця в захисті прав вкладників - фізичних осіб.
Страхування вкладів фізичних осіб ч. 2 Цивільного кодексу РФ відносить до спеціальних видів страхування (ст. 970 ЦК України). Але щоб розглянути особливості правової природи страхування вкладів, необхідно порівняти його зі стандартними видами страхування, нормативною базою регулювання яких є ГК РФ і Закон РФ «Про організацію страхової справи». Страхування вкладів за своєю суттю знаходиться найближче до майнового страхування. В обох випадках страхується майно (ст. 128 ГК РФ відносить до нього і гроші), але для договору майнового страхування істотною умовою буде угода сторін про певний майні. Гроші не можна назвати певним майном, тому не можна ототожнювати ці види страхування.
Хоча страхування вкладів є специфічним видом страхування, в ньому можна виділити такі елементи, як страховик, страхувальник, вигодонабувач, страхова премія, страхова виплата, страховий випадок. Кожне з перерахованих вище понять має свої особливості, нехарактерні для стандартних страхових відносин.
. Страховик.
За загальним правилом страховиком може бути юридична особа, створена відповідно до законодавства РФ для здійснення страхування та отримало ліцензію, видану органом страхового нагляду (ст. 6 Закону РФ «Про організацію страхової справи»). Перелік вимог для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності досить широкий: від статутного капіталу до кваліфікаційних вимог до керівника суб'єкта страхової справи. В даний час у зв'язку з внесенням змін до Закону РФ «Про організацію страхової справи» перелік вимог розширено. Така позиція спрямована в першу чергу на оздоровлення страхового ринку за рахунок видавлювання нестійких і недобросовісних гравців.
. Страхувальник.
Страхувальником визнається юридична особа або дієздатна фізична особа, що уклала зі страховиком договір страхування або є страхувальником в силу закону (ст. Закон РФ «Про організацію страхової справи»). Як видно з визначення, ніяких вимог до страхувальника, крім володіння дієздатністю, законодавець не встановив. Лише сам страховик у залежності, наприклад, від віку чи фінансового стану страхувальника може диференціювати умови договору страхування в кожному конкретному випадку (наприклад, зменшити або збільшити розмір страхового внеску).
У разі страхування вкладів ситуація інша - до банку як страхувальнику пред'являється велика кількість вимог.
. Вигодонабувач.
Ні ЦК РФ, ні Закон про страховій справі не визначають вимог до вигодонабувачу. Лише п. 1 ст. 929 ГК РФ називає особа, на користь якої укладено договір майнового страхування, вигодонабувачем. Але при цьому п. 2 ст. 939 ГК РФ встановлюється таке правило: страховик має право вимагати від вигодонабувача виконання обов'язків за договором страхування, включаючи обов'язки, що лежать на страхувальнику, але не виконані ним.
Щоб визначити, хто є виг...
