як найважливіший напрям їх діяльності. При цьому важливо мати на увазі, що в стратегічному плані їх значення в структурі видів банківської діяльності зростає. Особливо слід відзначити різноманітний характер набору використовуваних банками технологій та інструментарію акумуляції грошових заощаджень населення в інвестиційних цілях, що включає відкриття строкових вкладів, видачу депозитних і ощадних сертифікатів, прийом траст-департаментами банків коштів в довірче управління, розміщення купонних облігацій, продаж привілейованих акцій з фіксованим дивідендом та ін
Результати проведеного аналізу позиції банків в еволюції ощадного процесу дозволяють виділити в числі серйозних проблем розвитку ринку заощаджень, з одного боку обмеженість доступу потенційних клієнтів до інформації про реальний фінансовий стан і політиці банків у регіонах, з іншого - нездатність більшості приватних вкладників адекватно інтерпретувати доступну інформацію. З точки зору економічної теорії дана проблема характеризується як проблема асиметрії інформації. Оцінюючи перспективи розвитку регіональних ринків заощаджень, необхідно відзначити, що тут фактично слід вирішити два завдання: створення ефективного механізму гарантування депозитів приватних вкладників і забезпечення належного рівня конкуренції в кожному регіоні на ринку банківських послуг. Без вирішення першого завдання складно розраховувати на приплив коштів населення в банківську систему, без рішення другий - не буде внутрішніх стимулів для розвитку ринку. Світовий досвід свідчить, що нерідко в цілях забезпечення гарантій для приватних вкладників урядом проводиться повна або часткова націоналізація ощадних установ. Інший, більш ліберальний варіант пов'язаний з введенням обов'язкового страхування депозитів у приватних (комерційних) банках. У першому випадку одним з результатів перетворень є помітний обмеження ринкової конкуренції та в результаті відносна слабкість національних банків. У другому випадку вірогідний великий рівень конкурентоспроможності, але разом з тим можлива поява вельми негативних тенденцій у ставленні менеджерів банків. Переклавши всю відповідальність перед вкладниками на державну корпорацію по страхуванню депозитів, вони меншою мірою враховують зовнішні обмеження у міжбанківській конкуренції, пропонуючи форми все більш ризикових вкладень. Результатом цього може стати скорочення в регіоні ринкової частки сумлінних ощадних установ, неконтрольоване зростання банкрутств [14, С. 201-213].
Очевидно, що завдання забезпечення стабільності заощаджень (Через механізм гарантування вкладів і створення умов для його якісного розвитку за допомогою посилення конкуренції) у відомому сенсі суперечать один одному. Тому було б доцільно регулювати більше спільну мету на регіональному ринку заощаджень домогосподарств, такою метою є максимальне залучення приватних заощаджень в банківську систему незалежно від того, про які банки йде мова - приватних або державних. Інструментом ж реаліза...
