еруть участь і медичні працівники. Так, наприклад, в лікарняні листи записується більш складний діагноз, ніж є насправді. У результаті страхові організації змушені платити більш високі суми, ніж це необхідно.
У правилах більшості страхових компаній страховим подією в рамках добровільного медичного страхування вказується "звернення Застрахованої в медичний заклад, вказане в Договорі (Полісі) добровільного медичного страхування, за отриманням медичних послуг, обумовлених Програмою добровільного медичного страхування ". Це видається не зовсім вірним: адже витрати страхувальника (застрахованої), пов'язані з таким зверненням можуть бути покриті й іншим шляхом: власними коштами, бюджетними коштами, коштами обов'язкового медичного страхування і т.п. І в цьому випадку таке звернення ніяк не можна вважати страховим подією в рамках договору добровільного медичного страхування, що тягне обов'язок провести виплату страхового забезпечення. При цьому на російському страховому ринку майже не практикується така форма медичного страхування (до речі, одна з основних у всьому світі), як компенсація медичних витрат, фактично вироблених страхувальником (застрахованим).
Якщо ж страхувальником з добровільного медичного страхування виступає юридична особа, то питання відповідальності за якість і безпеку лікування слід розглядати з іншої точки зору. Остільки, оскільки сторонами договору виступають страховик і страхувальник, а медичне установа не знаходиться в прямих договірних відносинах зі страхувальником, отже, цивільно-правову відповідальність за якість і безпеку лікування несе в повною мірою страховик.
Існує ряд обставин, які звільняють страхові організації від оплати медичних послуг (такі умови обговорюються спеціально в договорі), якщо ушкодження здоров'я було викликано:
- станом сп'яніння;
- в результаті вчинення застрахованим умисного злочину, що знаходиться в прямій причинному зв'язку з ушкодженням здоров'я;
- в результаті замаху на самогубство, за винятком, коли застрахований не доведений до такого стану третіми особами;
- при навмисному заподіянні собі умисних ушкоджень і т.д.
Страховик укладає з медичними установами відповідні договори на надання послуг з добровільного медичного страхування, а медичне установа зобов'язана надавати обумовлені послуги особам, які мають договір страхування з даними страховиком. Медичний заклад несе цивільно-правову відповідальність за надання страхувальнику медичних послуг передбаченого договором обсягу і стандартів якості відповідно до умовами договору, укладеного між ним і страховою організацією. У разі порушення стандартів страхування страховик має право частково або повністю не оплачувати вартість медичних послуг [13].
Дані стандарти повинні бути не нижче стандартів, встановлених Міністерством охорони здоров'я РФ. Крім того, страховики ставлять питання про узгодження покриття медичних витрат, пов'я...
