норм залучення коштів і принципів кредитної політики. Наприклад, банк може запропонувати клієнту зміна плаваючої ставки на фіксовану, плаваючу ставку з нижнім або верхнім межею, або будь-яке інше зміна, привабливе для клієнта і прийнятне для банку з точки зору мети і прибутковості.
Види кредитної політики банку
Кредитна політика має ряд елементів, що дозволяє говорити про види кредитної політики. Розглядаючи найпростіші прояви кредитної політики на практиці як її різновиди, частини єдиного цілого, можна виділити наступні її види.
В основу класифікації видів кредитної політики покладено різні критерії. При цьому важливо підкреслити, що представлена ??класифікація не є вичерпною. Можливо, конструювати та інші види кредитної політики в залежності від інших критеріїв.
Отже, укрупнено, кредитну політику можна представити залежно від суб'єктів кредитних відносин як: кредитну політику банку по відношенню до юридичних осіб та політику у взаєминах з населенням. Кредитна політика банків в нашій країні, розташовуючи широким соціальним потенціалом, поступово розвиваючись, охоплює все нові економічні відносини, зокрема, відносини між банками і приватними клієнтами. При цьому кредитна політика одного банку може бути для індивідуальних позичальників більш привабливою в порівнянні з іншими банками завдяки кредитуванню покупок в розстрочку, кредитних картах, іпотечних позиках і т.д. Деякі банки можуть спеціалізуватися на певних видах позик, що цінується клієнтами. Значно виграють банки, що надають позики постійним клієнтам навіть під час економічних труднощів. Важливе значення для позичальників має також рівень позичкового відсотка.
У процесі розробки кредитної політики банки визначають пріоритети при формуванні кредитного портфеля, розглядаючи його диверсифікацію з позицій визначення оптимальної кредитної політики, що дозволяє вести мову про таких її видах як кредитна політика з надання споживчих позичок, кредитна політика по іпотечним кредитом, кредитна політика з кредитування середнього та малого бізнесу і т.д.
Визначаючи стратегію, банки розробляють індивідуальні підходи при кредитуванні відповідних позичальників і надання позик населенню, у цьому зв'язку не є винятком. Наприклад, банк може рекомендувати видачу персональних позик під заставу будинку, але утримуватися від розширення видачі позик для довгострокових інвестицій, позик особам із сумнівною репутацією, позик під забезпечення акцій компаній закритого типу і т.д. Кредитна політика банку може визначати географічні регіони, де бажана кредитна експансія банку. Наприклад, банк може обмежити сферу своєї кредитної політики містом, де він розташований, або районом у сільській місцевості. А великий банк може орієнтуватися у своїй діяльності не тільки на розвиток кредитних відносин з приватними клієнтами на національному, але й на міжнародному рівні. Таким чином, щоб виробити оптимальну кредитну політику необхідно визначити пріоритетні напрямки роботи банку з урахуванням стану ринку банківських операцій і послуг, рівня конкуренції, можливостей самого банку.
Висновки по розділу:
. Кредитна політика необхідна банкам, насамперед тому, що дозволяє регулювати, управляти, раціонально організувати взаємини між банком та його клієнтами по залученню ресурсів на поворотній основі і їх інвестуванню в частині кредитування клієнтів банку. Важливо також підкреслити, що кредитна політика є основою управління ризиками в діяльності банку.
. Кредитна політика може бути агресивною і традиційної, класичної. В основі вибору виду кредитної політики лежить стратегія банку, орієнтована на зростання його капіталу, збільшення доходів або змішана стратегія.
. Кредитна політика у вузькому сенсі - це система заходів банку області кредитування його клієнтів, здійснюваних банком для реалізації його стратегії і тактики в даному регіоні в певний період часу.
. Кредитна політика як основа процесу управління кредитом визначає пріоритети в процесі розвитку кредитних відносин, з одного боку, і функціонування кредитного механізму, - з іншого.
2. Аналіз існуючої кредитної політики ЗАТ МКБ «Москомприватбанк»
. 1 Коротка характеристика ЗАТ МКБ «Москомприватбанк»
Акціонерний Комерційний Банк «Москомприватбанк» заснований в 1998 році (ліцензія на здійснення банківських операцій № 4430 від 10.08.98). Обсяг власних коштів (капітал) на 01.01.2010 р становить 1026 млн. Рублів.
Ефективний менеджмент, підтримуваний гнучкою і оперативною системою Управлінського обліку, дозволяє раціонально використовувати отримані Банком грошові ресурси і забезпечувати високу якість надаваних послуг.
<...
