групах вкладників з метою підвищення соціально-економічної захищеності малозабезпечених верств населення.
На рівні процентних ставок відбивається ступінь ризику (чим вона вища, тим вище встановлювана процентна ставка). Вид наданої позички (забезпечена або незабезпечена, довгострокова або короткострокова і т.д.); тип і розмір банку, його місце розташування та інші фактори також впливають на рівень процентної ставки банку.
Ефективність роботи комерційного банку багато в чому залежить від того, наскільки ефективна його процентна політика. Процентну політику банку на практиці зазвичай розглядають з погляду максимізації його доходів. Це може бути досягнуто різними способами, в тому числі: 1) шляхом подальшого розвитку та вдосконалення існуючих форм і методів стягування відсотка, щоб встановлювана ставка відсотка, по-перше, враховувала ситуацію на ринку банківських послуг, по-друге, найбільш повно відображала умови договору між банком і клієнтом, і, по-третє, забезпечувала рентабельну роботу банку; 2) шляхом збільшення обсягу одержуваних процентних доходів за рахунок розширення кола виконуваних банком операцій.
Вищевикладене дозволяє сформулювати принципи, на яких має грунтуватися формування оптимальної процентної політики банку.
1. Рівень процентних ставок по операціях комерційних банків повинен знаходитися в безпосередній залежності від стану попиту на кредитні ресурси. Яке зростання попиту повинно визначати ступінь підвищення процентних ставок, як по активним, так і за пасивними операціями банку.
2. Величина відсоткової ставки має бути ув'язана з терміном зберігання коштів у внесках, а по кредитних операціях - з терміном надання позики. Метою встановлення залежності відсотка від тривалості зберігання є подальше залучення і «зв'язування» грошових коштів на більш тривалі терміни.
. Розмір процентних ставок повинен враховувати необхідність забезпечення рентабельності банківської діяльності, виключити (або обмежити) можливість роботи банку в умовах процентного ризику.
При формуванні ефективної процентної політики банку ці принципи слід враховувати в комплексі. Разом з тим, в сучасних умовах особливого значення набуває диференціація відсотка залежно від терміну зберігання заощаджень і їх розміру.
Процентна політика при кредитуванні, поряд з управлінням ризиком, -є одним з найважливіших елементів загальної політики банку. Цілі цієї політики повинні бути ясно і повністю викладені у письмовій формі, наприклад, з питань доходів на активи, процентної маржі і т.д. У процесі визначення ціни кредиту особливе значення необхідно надавати аналізу наступних факторів:
ризики зовнішні і внутрішні для банку, у тому числі пов'язані із здійсненням певної банківської операції або клієнтом;
агресивність банку (переслідує чи банк цілі росту або зміцнення власних позицій на ринку);
конкуренція (по яким категоріям позичок банк вважає для себе доцільним конкурувати з іншими банками та іншими конкурентами при визначенні ціни на свої операції і послуги);
категорія клієнта (орієнтований банк на розвиток відносин з клієнтом;
отримання прибутку від угоди; наявність цінової політики по позичках і рівень диференціації процентних ставок для постійних і потенційних клієнтів);
прибутковість - більшість зарубіжних банків встановлюють цільові рівні прибутковості, звичайно як рентабельність капіталу (ROE) і рентабельність активів (ROA). Причому зв'язку клієнта з банком розглядаються в комплексі, а не кожна конкретна послуга клієнту окремо, оскільки кредитну маржу можна різко скоротити, якщо клієнт приносить банку значний дохід, наприклад, у формі доходів з валютних операцій, акредитивами, зобов'язаннями і гарантіям. Для цих цілей і ведеться картотека кредитної інформації - надійна, ефективна система обліку відносин з кожним клієнтом;
вартість ресурсів - кожен кредитний працівник банку повинен бути інформований про вартість ресурсів для банку або базової ставки. Їх можна визначити як середньозважену ставку, виплачену за всіма джерелами коштів, включаючи вартість страхування депозитів, резервні вимоги в центральному банку, і вартість усіх непроцентних витрат, пов'язаних з мобілізацією коштів, наприклад, накладні, адміністративні витрати, маркетинг та інші. Визначення ціни засновано на цій базовій ставці, хоча для деяких позичок може бути використана гранична ставка (як при балансуванні за термінами з набутими ресурсами);
- гнучкість ціни за кредитами і депозитами.
На додаток до нових інструментів, банк повинен пропонувати клієнтам нові банківські продукти, які характеризувалися б різноманітністю видів з точки зору структури, термінів і визначення ціни в межах встановлених ...
